アコムのカードローンの利用限度額は最大800万円ですが、実際に利用できる限度額は個別に設定されます。限度額は、申込者の年収や信用情報などを考慮したうえで決められるのがポイントです。
一方、自分に設定される限度額は審査結果を見るまでわからないため、「どの程度の限度額が設定されるのか目安を知りたい」「なぜ限度額が10万円程度だったのかわからない」といった人も多いのではないでしょうか。
そこで本記事では、アコムの利用限度額の決まり方や、増額申請のメリット・注意点などについて解説します。アコムの限度額だけでは足りないときの対処法も紹介するので、ぜひ最後までチェックしてみてください。
目次
アコムの借入限度額は最大800万円
アコムのカードローンは、借入限度額（契約極度額）が最大800万円です。ただし、これは誰でも800万円まで借りられるという意味ではなく、実際の限度額は審査によって1人ひとり個別に設定される点には注意が必要です。
年収や勤務状況、他社借入、信用情報などを総合的に見て「返済できる範囲」が限度額として決まるため、初回から高額枠が出る人もいれば、少額からスタートになる人もいます。限度額は「借りられる上限」なので、必要以上に枠が大きいほど安心というより、使いすぎリスクも増える点は押さえておきましょう。
アコムの借入限度額の決まり方
個別に設定されるアコムの借入限度額の決まり方について解説します。
年収・勤務先・勤続年数などから決められる
借入限度額は、年収、雇用形態、勤務先、勤続年数、居住形態など申込者の返済能力を推定する情報をもとに決められます。たとえば、毎月の収入が安定していて勤続年数が長いほど「収入の継続性」が評価されやすく、高めの限度額になりやすいでしょう。一方で、転職直後や収入の変動が大きい職種の場合、確認事項が増えたり、慎重に見られたりすることがあります。
限度額は「いくら必要か」だけでなく、「いくらなら無理なく返せるか」を軸に設定されるため、申込内容は過不足なく正確に揃えることが重要です。
総量規制により他社との借入総額が年収の3分の1以下になるように設定される
アコムは消費者金融（貸金業者）なので、貸金業法の総量規制の対象です。総量規制では、原則として年収の3分の1を超える貸付ができません。そのため、アコムの限度額はアコム単体ではなく、他社借入と合算した借入総額が年収の3分の1以下に収まるように設定されます。
たとえば年収300万円なら借入上限目安は100万円なので、他社で70万円借りていれば、アコムは最大でも30万円程度までしか枠を出せない可能性が高くなります。増額を考える場合も、この枠組みが前提になる点は必ず理解しておきましょう。
信用情報に問題があると限度額が低く設定される可能性がある
限度額の設定では、クレジットやローンの契約状況、支払い状況、延滞の有無などの信用情報も重視されます。過去に延滞がある、短期の遅れを繰り返している、債務整理の履歴があるといった場合、審査が慎重になり、限度額が低めに設定される可能性が高まるでしょう。
また、延滞が解消していても、一定期間は履歴が残ることがあります。限度額は今の収入だけでなく、これまでの支払い実績も反映されやすいので、心当たりがあるなら、まずは支払いの正常化や信用情報の確認を優先したほうが結果的に安全です。
アコムの借入限度額は増額申請ができる
アコムでは最初に割り当てられた借入限度額に対して増額申請が可能です。ここでは、増額申請を行うメリットや注意点、方法について解説します。
アコムの限度額の増額申請をするメリット
アコムの限度額の増額申請をする主なメリットを2つ紹介します。
より多くの借入ができるようになる
増額が通れば、限度額が引き上がり、急な出費やまとまった支払いにも対応しやすくなります。たとえば医療費・引っ越し費用・家電の買い替えなど、短期間に出費が重なる場面では枠が足りないこともあるでしょう。増額により必要なときに動ける余地が広がるのは大きなメリットです。
ただし、枠が増える＝借金が増えやすくなる側面もあります。増額後は「使えるから使う」になりやすいので、使途と返済計画をセットで考える姿勢が重要です。
金利が下がるケースがある
増額によって契約極度額が大きくなると、適用金利が下がるケースがあります。理由のひとつが、法律（利息制限法）の上限金利が借入額に応じて段階的に設定されていることです。一般に、元本が大きいほど上限金利は低くなるため、条件によっては上限付近の金利帯が下がる可能性があります。
ただし、「増額＝必ず金利が下がる」ではありません。実際の適用金利は審査結果や契約内容で決まるため、金利目的で無理に増額するのは避けたほうが安全です。
アコムの限度額の増額申請をする際の注意点
アコムの限度額の増額申請をする際の主な注意点を2つ紹介します。
審査の通過が必要になる
増額申請をすると、基本的に増額審査が行われます。新規申込と同じように、収入状況や他社借入、信用情報などが見直されるため、必ず増額できるわけではありません。状況によっては収入証明書の提出が求められたり、確認の連絡が入ったりすることもあります。
とくに、直近で転職した、収入が下がった、他社借入が増えた、支払い遅れがあったといった変化があると、審査が厳しくなる可能性があります。増額を急ぐほど、事前の整理（借入残高・収入・返済計画）が重要です。
審査結果によっては限度額が下がる可能性がある
見落とされがちですが、増額審査は「上げるための審査」であると同時に「現在の条件が妥当かの再評価」でもあります。そのため、申請時点の状況によっては、増額が否決になるだけでなく、限度額が据え置きではなく減額となる可能性もゼロではありません。
たとえば収入減少や他社借入増、信用情報の悪化が見つかった場合、貸し倒れリスクを下げるために枠を調整する判断があり得ます。枠が減ると資金繰りに影響が出るので、生活費を枠頼みにしている場合はとくに慎重に検討したほうがよいでしょう。
アコムの限度額の増額申請を行う方法
アコムの限度額増額申請を行う方法は、インターネット・自動契約機「むじんくん」・電話の3種類です。最も手軽なのはインターネットからの申請で、以下の手順で申請できます。
- マイページより「ご利用可能額を増やす」を選択
- 必要情報を入力して「契約する」を選択
自動契約機「むじんくん」で申請する場合は、本人確認書類を準備して近くの自動契約機に行きましょう。収入証明書が必要になるケースもあるため、事前にアコム総合カードローンデスク（0120-629-215）に連絡して確認しておくとスムーズです。電話で申し込む場合もアコム総合カードローンデスクに連絡してください。
なお、アコムの自動契約機「むじんくん」の使い方については以下の記事も解説しているので、参考にしてみてください。
アコムの限度額では足りないときの対処法
限度額が足りないときに、いきなり別の借入を増やすのは危険です。まずは「不足額が一時的か、継続的か」を切り分けましょう。一時的な不足なら、不用品売却、支払い期限の延長交渉、分割への切り替え、家族への相談など借金を増やさない手段を優先するほうが安全です。継続的に足りない場合は、家計の固定費（通信費・サブスク・保険・住居費）の見直しが効果的です。
どうしても借入が必要なら、総量規制内に収まるか、返済が現実的かを確認したうえで、複数社への同時申込は避け、慎重に選択肢を検討しましょう。返済が回らない兆候（返済のための借入、延滞寸前）があるなら、早めに借入先へ相談し、必要なら専門家への相談も視野に入れるべきです。
以下の記事では、審査なしでお金を借りる方法を希望金額別に解説しています。アコムの限度額では不足してしまう場合は、ぜひ参考にしてみてください。
▶審査なしで5万円借りる方法は？ブラックリスト入りしていても利用できる方法も紹介
長期的なスパンでアコムの利用限度額を増やしたいのであれば、アコムで返済実績を重ねて信用力を高める方法があります。一度増額申請に落ちてしまった場合でも、コツコツ返済実績を積んでいけば返済能力が評価され、将来的に増額申請を通過できる可能性もあるでしょう。
アコムの限度額に関するよくある質問
アコムの限度額に関するよくある質問とその回答を紹介します。
アコムの借入上限額は勝手に上がる？
基本的に、利用者の同意なしにアコムの限度額が勝手に上がることはありません。限度額の変更は契約条件の重要部分なので、通常は増額の申請や同意の手続きが伴います。もし「限度額見直しの案内」が来た場合でも、内容を確認し、納得したうえで進めるのが前提です。よく分からないまま手続きを進めると、借りすぎや返済負担増につながりやすいので、増額が必要かどうかを先に決めてから判断しましょう。
アコムの借入限度額の増額申請はいつからできる？
増額申請の目安としては、一般に「利用開始（初回借入）から一定期間、きちんと利用と返済の実績を積んだあと」が想定されやすく、アコムでは6か月前後がひとつの目安とされています。
ただし、これは誰でも6か月で必ず申請できて通るという意味ではありません。実際には、利用状況（遅れなく返済しているか、利用残高がどう推移しているか）や収入状況、他社借入、信用情報によって変わります。増額を急ぐほど、まずは返済実績を積み、延滞ゼロを維持することが大切です。
アコムの借入限度額の見直しは電話で案内が来る？
限度額の見直しや増額に関する案内は、状況によっては電話で連絡が来るケースもあります。たとえば利用実績が積み上がっている人に対し、増額の案内や手続き方法の説明が行われることはあり得ます。ただし、電話が来たからといって必ず増額できるわけではなく、増額には審査が必要です。
アコムの限度額が上がることにデメリットはある？
最大のデメリットは借りすぎリスクが上がることです。限度額が増えると、月々の返済額や返済期間が膨らみやすく、家計が苦しいときほど枠を使って先送りに陥りがちです。また、増額審査の結果次第では据え置きや否決、状況によっては減額の可能性も否定できません。限度額が上がること自体は便利ですが、返済計画が曖昧なまま枠だけ増やすと、後から生活が詰みやすくなります。
アコムより限度額が高い消費者金融はある？
一般論として、アコムは最大800万円の枠を掲げており、これより最大値が明確に高い大手消費者金融は多くありません。ただし、重要なのは最大値ではなく「個人に設定される限度額」です。限度額は審査で決まるため、他社のほうが結果的に高い枠が出る可能性はあります。
一方で、限度額目的で短期間に複数社へ申込むと、多重申込として不利になりやすいので注意が必要です。比較するなら、総量規制内で返済可能な範囲に収まることを最優先に考えましょう。
独自審査を行う中小消費者金融では、限度額最大値こそアコムより低いものの、個人に設定される限度額はアコムより高くなるケースもあります。中小消費者金融については以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。
アコムで借りたお金を返済できないときは？
遅れそうな段階でアコムに連絡し、返済日や入金予定の相談をするだけでも、状況悪化を防ぎやすくなります。延滞が続くと遅延損害金が発生し、信用情報にも影響が出る可能性があるため、早期対応が重要です。家計全体が崩れている場合は、固定費の見直しや支払いの優先順位整理が必要になります。
それでも立て直しが難しいなら、債務整理なども含めて専門家に相談し、現実的に返せる形へ組み替えることを検討したほうが安全です。債務整理については以下の記事で解説しているので、利用を検討する場合は参考にしてみてください。
▶債務整理でブラックリストに載る期間はどれぐらい？開示請求や回避方法についても解説
アコムの限度額が足りず生活に困っているときは？
限度額不足で生活が回らない場合、問題は「今回だけの不足」ではなく、家計構造が赤字になっている可能性が高いでしょう。まずは、家賃・光熱費・通信費などの固定費と、返済を含む毎月の支出を洗い出し、削れる部分を先に削るのが現実的です。
短期の資金なら、不用品売却、日払いバイト、支払い期限の延長交渉、家族への相談など、借入以外の手段も併用しましょう。借入を増やして延命するだけだと、いずれ返済が破綻しやすくなります。すでに返済がギリギリなら、早めに借入先へ相談し、必要に応じて公的支援や専門家相談も含めて立て直しを優先してください。
どうしても生活が苦しいときは、生活保護の受給も選択肢の1つです。詳しくは以下の記事もチェックしてみてください。
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