ブラックリスト入りしていても審査なしで20万円借りる方法は？即日融資対応の消費者金融も紹介

消費者金融や銀行などのカードローンは、20万円ほどの少額であっても必ず審査が行われます。ただし、審査なしでも20万円借りられる方法はいくつか存在します。

とはいえ、審査なしで20万円借りることができる方法は限定的で、「ブラックリスト入りしているため20万円借りる方法がわからない」「審査に通る自信はないが今すぐ20万円借りたい」という人は、なかなか自分に合う借入方法を見つけられないこともあるでしょう。

そこで本記事では、ブラックリスト入りしていても20万円借りられる可能性がある方法について解説します。審査があるものの比較的利用しやすい方法も紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

審査なしで20万円借りる方法

結論から言うと消費者金融や銀行カードローンで完全に審査なしの20万円借入は不可能です。貸金業法や銀行の与信ルールにより、一定額以上の現金貸付には必ず審査が行われます。また、後払いアプリの中には限度額が20万円以上に設定されるものもありますが、それらは初期審査や利用実績による審査が前提となっており、完全に審査なしとはいえません。

一方で、すでに利用中の金融サービスや資産を活用すれば、新たな審査を受けずに20万円を用意できるケースは存在します。また、後払いアプリも数万円規模であれば審査なしで利用できる場合があり、複数手段を組み合わせることで不足分を補える可能性もあります。審査なしの後払いアプリについては、以下の記事を参考にしてみてください。

▶審査なしの後払い決済アプリ5選！選び方や注意点も解説

ここでは「新規のローン審査を受けずに20万円を用意する方法」に絞って、現実的な選択肢を解説していきます。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

すでにクレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、追加の審査なしで20万円を借りられる可能性があります。キャッシング枠はカード発行時や過去の増枠時に審査が完了しているため、枠の範囲内であればATMやオンライン操作ですぐに現金を引き出せます。

キャッシング枠は10万〜50万円程度に設定されている人も多く、20万円であれば十分にカバーできるケースも珍しくありません。とくに、長期間延滞なくカードを利用している人ほど、比較的余裕のある枠が設定されている傾向があります。

定期預金担保貸付を利用する

銀行に定期預金を預けている場合、定期預金担保貸付を利用すれば、実質的に審査なしで20万円を借りられる可能性があります。これは、預けている定期預金を担保にして、預金額の一定範囲内で融資を受ける仕組みです。

担保がすでに存在するため、信用情報のチェックや在籍確認が行われないケースが多く、手続きも非常にシンプルです。金利も「定期預金金利+ 1％前後」と低く設定されており、消費者金融よりも利息負担を抑えられるでしょう。

一方で、借入限度額は定期預金残高に依存するため、利用する銀行によりますが預金額が20万円以上ないと利用できない点には注意が必要です。また、返済が滞ると定期預金から自動的に充当される場合もあります。

生命保険の契約者貸付を利用する

積立型の生命保険に加入している場合、契約者貸付制度を使って20万円を借りられることがあります。これは、解約返戻金を担保に保険会社からお金を借りる制度で、新たな審査は基本的にありません。

契約内容によっては、返戻金の7〜9割程度まで借りられるため、加入年数が長い人であれば20万円に到達する可能性も十分あります。金利も年2〜6％程度と比較的低く、返済期限が柔軟なのも特徴です。

ただし、返済せずに放置すると解約返戻金が減少したり、最悪の場合は保険が失効するリスクがあります。緊急時の一時的な資金確保手段として、計画的に利用することが重要です。

質屋を利用する

ブランド品や貴金属、腕時計、カメラなど換金性の高い物品を所有している場合、質屋を利用して20万円を借りるという選択肢もあります。質屋は品物を担保にお金を貸す仕組みのため、信用情報の審査や在籍確認は行われません。

担保の価値次第では、即日で現金を受け取ることができ、返済できなかった場合は品物を手放すだけで済むため、借金が残らない点も特徴です。一方で、利息（質料）は月数％とやや高めに設定されることが多く、長期利用には向きません。

また、希望額の20万円を借りられるかどうかは、持ち込む品物の査定額次第です。高額品がある人向けの方法といえるでしょう。

家族や友人からお金を借りる

金融機関を利用せずに20万円を用意する方法として、家族や信頼できる友人から借りるという選択肢もあります。この場合、審査や利息は発生せず、返済条件も柔軟に相談できる点が大きなメリットです。

ただし、金額が20万円となると心理的・人間関係的な負担は小さくありません。返済が遅れた場合、信頼関係が大きく損なわれるリスクもあります。そのため、借用書を作成する、返済期日を明確にするなど、お金の問題を曖昧にしない工夫が重要です。

即日20万円借りるなら消費者金融や銀行をチェック

「今日中に20万円が必要」「数日以内に確実に用意したい」という場合、消費者金融や銀行ローンを利用するのが現実的です。ただし、これらの方法には必ず審査があります。ここからは、審査がある前提で即日20万円を借りるための現実的な方法を、メリット・デメリットを踏まえて解説していきます。

即日借りたいなら大手消費者金融が選択肢

即日で20万円を借りたい場合、大手消費者金融は最もスピード感のある選択肢です。オンライン申し込みから最短数十分で審査結果が出るケースもあり、条件が整えば当日中に振込やカード受取による借入が可能です。

20万円程度の少額であれば収入証明書が不要な場合も多く、在籍確認も書類提出で代替できるケースがあります。さらに、無利息期間を設けている会社も多く、短期返済であれば利息を抑えられる点も魅力です。

一方で、信用情報に問題がある場合は審査に通らない可能性があり、誰でも借りられるわけではない点には注意が必要です。

審査の通りやすさなら独自審査の中小消費者金融

即日で20万円を借りたいものの、大手消費者金融の審査に不安がある人にとって、有力な選択肢となるのが独自審査を行う中小消費者金融です。中小消費者金融は、大手のように信用情報を重視した画一的な判断だけでなく、現在の収入状況や勤務実態、生活状況、返済意思などを含めて総合的に審査する傾向があります。そのため、過去にクレジットカードやローンの延滞歴がある人でも、現時点で安定した収入があれば融資を受けられる可能性があります。

とくに20万円程度の少額融資であれば、貸し倒れリスクが比較的低いため、30万円や50万円といった高額借入よりも審査ハードルが下がりやすい点が特徴です。また、電話でのヒアリングを通じて返済計画を確認するなど、人を見て判断する姿勢を取る業者も少なくありません。

ただし、その分金利は大手より高めに設定されることが多く、返済期間が長引くと利息負担が大きくなる点には注意が必要です。短期返済を前提に利用することで、リスクを抑えた借入がしやすくなります。

なお、中小消費者金融については以下の記事で詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

▶おすすめの街金・中小消費者金融32選！独自審査や即日融資可能な業者も紹介

金利の低さ重視なら銀行カードローンで借りるのも手

20万円を借りる際、金利の低さを重視したい人にとっては銀行カードローンも選択肢になります。銀行カードローンは消費者金融と比べて上限金利が低めに設定されており、年14～15％前後で借りられるケースが多いため、利息負担を抑えやすいのが大きなメリットです。とくに20万円程度の借入であれば、返済期間が同じでも消費者金融より総返済額が数千円〜1万円以上変わることもあります。

ただし、銀行カードローンは審査が厳しめな点には注意が必要です。多くの銀行では反社会的勢力チェックや保証会社の審査が必須となっており、申し込みから融資まで数日〜1週間程度かかるのが一般的です。また、信用情報に延滞や債務整理の履歴がある場合は、20万円という少額でも審査に通らない可能性があります。

一度の借入で済むならフリーローンもあり

20万円を一度きりの借入で使い切る予定であれば、カードローンではなくフリーローンを検討するのも一つの方法です。フリーローンは、借入時にまとめて資金を受け取り、あらかじめ決められた返済スケジュールで完済を目指す仕組みのローンです。追加借入ができない分、使いすぎを防ぎやすく、計画的に返済しやすい点が特徴です。

また、フリーローンはカードローンよりも金利が低めに設定されるケースがあり、銀行や信用金庫などでは年10％前後で借りられることもあります。20万円程度の少額であれば、返済期間を短めに設定することで利息負担をさらに抑えることも可能です。

一方で、フリーローンは繰り返しの借入ができません。一度ではなく複数回の借入を検討する人には不向きです。

お金を使う目的が決まっている場合は目的別ローンもチェック

20万円の使い道が明確に決まっている場合は、目的別ローンを利用できないか確認するのも有効です。目的別ローンには、医療費ローン、教育ローン、車検・修理ローン、リフォームローンなどがあり、用途が限定される代わりに金利が低めに設定されているのが特徴です。

たとえば医療費や車検費用など、突発的だが必要性の高い支出であれば、消費者金融のカードローンよりも低金利で借りられる可能性があります。20万円程度であれば、返済期間も短く設定でき、利息を最小限に抑えやすい点もメリットです。

ただし、目的別ローンは使途を証明する書類の提出が必要になるケースが多く、審査や融資までに時間がかかる点には注意が必要です。また、用途以外に使うことはできないため、自由度は低くなります。使い道がはっきりしていて、少しでも条件の良い借入をしたい人に適した選択肢です。

買い物の支払いなら後払いアプリも選択肢

20万円が現金ではなく、買い物や支払いに使う目的であれば、後払いアプリを活用するという選択肢もあります。後払いアプリは、決済時点では支払いを行わず、翌月以降にまとめて支払える仕組みのため、カードローンのような融資審査を受けずに利用できるケースが多いのが特徴です。1つのアプリで20万円の枠を確保するのは難しいものの、複数の後払いアプリを組み合わせることで、結果的に20万円相当の支払いを賄える場合もあります。

たとえば、家電や生活必需品、ネットショッピングの支払いなどであれば、後払い決済を利用することで当面の資金繰りを乗り切れる可能性があります。

一方で、後払いアプリは現金を直接借りられるわけではない点と、支払いを先延ばしにしているだけという点には注意が必要です。期日までに支払えなければ、利用停止や延滞扱いとなり、場合によっては信用情報に影響する可能性もあります。あくまで「一時的な支払い手段」として、返済計画を立てたうえで利用することが重要です。

後払いアプリについては、以下の記事で詳しく解説しているのでチェックしてみてください。

▶後払いアプリおすすめ20選！利用開始時期や限度額、審査内容などを徹底比較

消費者金融や銀行から20万円を借りるための条件

消費者金融や銀行から20万円を借りる場合、金額が少額であっても一定の条件を満たす必要があります。30万円や50万円と比べるとハードルは低めですが、「誰でも必ず借りられる」というわけではありません。ここでは、20万円の借入で一般的に求められる条件について解説します。

安定した継続収入がある

20万円を借りるための最も重要な条件は、安定した継続収入があることです。正社員である必要はなく、アルバイト・パート・派遣社員でも、毎月一定の収入があれば審査対象になります。金額が20万円と少額なため、高年収は求められにくく、月10万円前後の収入でも審査に通るケースは珍しくありません。

ただし、収入が不安定だったり、直近で就業したばかりの場合は注意が必要です。勤続期間が極端に短い場合や、収入の波が大きい場合は、返済能力を不安視される可能性があります。消費者金融では「現在も継続して収入を得ているか」を重視する傾向があるため、直近の給与明細などを準備しておくと安心です。

信用情報に問題がなくブラックリスト入りしていない

消費者金融や銀行から20万円を借りるには、信用情報に重大な問題がないことが前提となります。過去に長期延滞や債務整理をしている場合、いわゆるブラックリスト状態となり、少額であっても審査に通らない可能性が高くなります。

一方で、過去に軽微な延滞があった程度であれば、すでに解消されていて現在の返済状況が良好であれば、審査に通るケースもあります。20万円という金額は、カードローンの中でも比較的低リスクと判断されやすいため、信用情報が良好な人にとっては借りやすい金額帯といえるでしょう。

他社との借入総額が100万円を超える場合は収入証明書が必要

20万円単体の借入であれば、原則として収入証明書は不要とされるケースが一般的です。ただし、他社借入がすでにある場合は注意が必要です。貸金業法では、他社との借入総額が100万円を超える場合、または新規借入と他社借入の合計が一定額を超える場合に、収入証明書の提出が義務付けられています。

たとえば、すでに他社で80万円借りている人が新たに20万円を申し込むと、合計で100万円となり、収入証明書の提出を求められる可能性があります。そのため、20万円という少額でも、借入状況によっては事前に準備しておいたほうがよいでしょう。

在籍確認電話に対応できる

消費者金融や銀行では、原則として在籍確認が行われます。これは、申告した勤務先で本当に働いているかを確認するための手続きです。多くの場合、個人名で電話がかかってくるため、職場に消費者金融名が伝わることはほとんどありません。

最近では、書類提出やアプリ操作で在籍確認を代替できる金融機関も増えていますが、状況によっては電話確認が必要になるケースもあります。電話に対応できない場合、審査がストップしてしまう可能性があるため、事前に勤務先の電話対応状況を把握しておくことが大切です。

20万円借りた場合の利息・返済額のシミュレーション

20万円をカードローンなどで借りた場合、実際にどれくらいの利息が発生し、毎月いくら返済することになるのかを事前に把握しておくことは重要です。少額とはいえ、金利や返済期間によって総返済額には明確な差が出ます。ここでは、一般的な消費者金融の上限金利である年18.0％を例に、返済シミュレーションを見ていきましょう。

仮に20万円を年18.0％で借り、36回（3年）返済に設定した場合、毎月の返済額はおおよそ7,200円前後となります。この場合の総返済額は約26万円となり、利息は6万円程度です。

一方、12回（1年）返済にすると、毎月の返済額は約18,300円ほどになり、総返済額は約22万円程度に抑えられます。返済期間が短いほど利息負担は軽くなる一方、毎月の返済額は大きくなります。

また、無利息期間のある消費者金融を利用すれば、初回借入から30日間程度の期間の利息がゼロになる場合もあります。短期間で完済できる見込みがあるなら、無利息期間を活用することで利息負担を大幅に抑えることも可能です。20万円という金額は、返済計画次第で「負担を最小限にできるか」「長引いてしまうか」が大きく分かれるため、借入前に必ずシミュレーションを行いましょう。

20万円借りる前にやっておくこと

20万円の借入は決して大金ではありませんが、事前準備を怠ると返済が苦しくなる原因にもなります。ここでは、借りる前に必ず確認・検討しておきたいポイントを整理します。

利用するサービスの金利や手数料を確認しておく

20万円を借りる前に、まず確認すべきなのが金利と手数料です。同じ20万円を借りる場合でも、金利が18.0％なのか15.0％なのかで、支払う利息は大きく変わります。とくにカードローンでは上限金利が適用されるケースが多いため、公式サイトで金利条件を必ずチェックしましょう。

また、ATM利用時の手数料や、返済方法によって発生する振込手数料も見落としがちなポイントです。少額借入だからと軽視すると、細かな手数料が積み重なり、結果的に返済負担が増えてしまうことがあります。条件を比較し、「トータルでいくら返すことになるのか」を意識することが重要です。

無理のない返済計画を立てて繰り上げ返済も検討する

20万円の借入では、「毎月いくらなら確実に返せるか」を基準に返済計画を立てることが大切です。最低返済額だけを見て契約すると、返済期間が長期化し、利息負担が膨らむ恐れがあります。生活費を差し引いたうえで、余裕を持って返済できる金額を設定しましょう。

また、収入に余裕がある月は繰り上げ返済を行うことで、元金を早く減らし、利息を抑えることができます。20万円程度であれば、数か月〜1年以内の完済も十分現実的です。借りた後の行動次第で、返済総額に大きな差が出る点を意識しておくことが重要です。

アルバイトや生活費の節約で捻出できないか検討する

20万円という金額は、30万円や50万円と比べると、短期間の工夫で捻出できる可能性がある金額でもあります。たとえば、数か月間だけアルバイトを増やしたり、不要なサブスクを解約したりすることで、借入額を減らせるケースもあります。

一時的な支出であれば、20万円すべてを借りるのではなく、「10万円は借りて、残りは収入や節約で補う」といった選択肢も考えられます。借入額が少なくなれば、その分審査の通過率が上がり、返済の負担も軽くなります。借りる前に、他の手段でどこまで対応できるかを一度冷静に見直してみましょう。

20万円程度の少額借入でやりがちな失敗・注意点

20万円という金額は比較的少額なため、借入に対する警戒心が下がりがちです。しかし、その油断が思わぬトラブルや返済負担の長期化につながるケースも少なくありません。ここでは、20万円程度の少額借入だからこそ起こりやすい失敗や注意点を解説します。

20万円ほどの借入でも闇金や違法業者は絶対に利用しない

「審査なし」「ブラックOK」「即日20万円」などの甘い言葉で勧誘してくる業者の多くは、闇金や無登録の違法業者です。一度でも利用してしまうと、法外な利息や執拗な取り立てに苦しむことになり、金銭的・精神的な負担が一気に膨らみます。

正規の貸金業者であれば、必ず金融庁や都道府県に登録されており、金利も法律の範囲内に収まっています。「審査が甘すぎる」「条件がよすぎる」と感じた場合は、まず疑う姿勢が重要です。20万円のために、将来を大きく損なう選択をしないよう注意しましょう。

個人間融資は20万円程度の少額でもトラブルに発展しやすい

SNSや掲示板で見かける個人間融資は、「少額なら大丈夫」と考えがちですが、非常に危険です。実際には闇金が個人を装っているケースも多く、20万円程度でも高額な利息を請求されたり、個人情報を悪用されたりするリスクがあります。

また、本当に個人同士の貸し借りであっても、返済が少し遅れただけで人間関係が悪化し、精神的な負担になることも珍しくありません。少額だからこそ安易に手を出してしまいがちですが、トラブルの芽は早めに避けることが重要です。

クレジットカードのショッピング枠の現金化は20万円程度でも規約違反

20万円程度であれば、クレジットカードのショッピング枠を使って現金化しやすいと考える人もいます。しかし、これはカード会社の利用規約に明確に違反する行為です。発覚した場合、カードの強制解約や残高の一括請求、信用情報への悪影響といったリスクがあります。

後払いアプリでの現金化も原則規約違反。20万円程度でも行わない

後払いアプリは買い物の支払いを後回しにできる便利なサービスですが、これを現金化目的で利用するのは多くの場合規約違反です。複数のアプリを組み合わせて20万円分の商品を購入し、転売するような行為は、アカウント停止や未払い分の一括請求につながる恐れがあります。

後払いアプリはあくまで決済手段であり、借金の代替ではありません。生活を立て直すつもりが、かえって選択肢を狭めてしまう結果になりかねないため、現金化は避けるべきです。後払いアプリでの現金化のリスクについては、以下の記事も参考にしてみてください。

▶ペイディでの現金化は規約違反！即日現金を得るほかの方法も解説

先払い買取現金化サービスの利用はリスクが高いため避ける

「先払い買取」や「即日買取」などと称する現金化サービスも、実態は非常にグレー、もしくは違法なケースが多く見られます。20万円程度でも高額な手数料を差し引かれ、結果的に受け取れる金額が大幅に減ることも珍しくありません。

さらに、トラブルが起きても法的に保護されにくく、返金や契約解除が困難な場合もあります。正規の借入手段がある以上、こうしたサービスに頼る必要はありません。

20万円借りられる消費者金融10選

20万円借りられる消費者金融を10社紹介します。

プロミス

消費者金融	プロミス
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	2.5%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	初回借入より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短3分
申込方法	Web、電話、来店、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合、申込時の年齢が19歳以下の場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

プロミスは、即日融資に強みを持つ大手消費者金融のひとつです。Web完結申込に対応しており、審査から契約、借入までをスマホだけで完結できます。借入可能額は800万円までで、20歳以上かつ20万円程度の借入であれば、収入証明書類も不要なケースが一般的です。初回利用時は30日間の無利息期間が設けられる場合もあり、短期利用であれば利息負担を抑えやすいのもメリットです。

アコム

消費者金融	アコム
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	3.0%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短20分
申込方法	Web、電話、郵送、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アコムは全国対応で利用者数も多く、即日融資の実績が豊富な消費者金融です。Web申込後、審査が完了すれば当日中に振込で20万円を借りられる可能性があります。収入証明が不要なケースも多く、必要書類が少ない点もスピード重視の人に向いています。契約翌日より30日間の無利息期間があるため、一か月以内に20万円を返済できるなら返済負担を抑えられるでしょう。

アイフル

消費者金融	アイフル
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	3.0%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短18分
申込方法	Web、電話
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アイフルは原則として勤務先への在籍確認の電話を行わない方針を取っており、周囲に知られずに借入したい人に向いています。20万円ほどの融資で他社からの借入もなければ、原則収入証明書類は不要です。審査は最短18分とスピーディで、即日融資も期待できます。

レイク

消費者金融	レイク
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.5%〜18.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	限度額50万円以上：365日 限度額50万円以下：60日
審査完了までの時間	最短15秒
融資までの時間	最短15分
申込方法	Web、電話、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

レイクは即日融資に対応しており、20万円をその日のうちに借りられる消費者金融です。はじめての利用でWebから申し込めば、20万円を無利息期間60日で借りられます。他社での借入との総額が100万円以下なら、収入証明書類の提出も不要です。

SMBCモビット

消費者金融	SMBCモビット
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	3.0%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短15分
申込方法	Web、電話、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合、審査の過程で必要となった場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

SMBCモビットは最短15分で審査が完了するスピード感が強みの三井住友グループの消費者金融です。20万円単独の借入であれば収入証明書類の提出も不要で、即日借入にも対応しています。在籍確認電話や郵送物が原則発生しない点も魅力です。

ダイレクトワン

消費者金融	ダイレクトワン
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.9%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	初回借入より55日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、来店
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、総借入額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

ダイレクトワンは中堅規模の消費者金融で、即日融資にも対応しています。20万円程度なら、収入証明書類の提出なしで融資を受けられるケースもあるでしょう。大手よりも柔軟な審査が期待できるため、アコムやプロミスなどで審査落ちした人にもおすすめできます。

ニチデン

消費者金融	ニチデン
利用可能エリア	近畿中心
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	7.3%〜17.52%
借入可能額	～50万円
無利息期間	初回借入より100日間
審査完了までの時間	最短10分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	あり
郵便物	あり

ニチデンは関西エリアを中心に展開する中小消費者金融です。消費者金融のなかでは上限金利が17.52%とやや低く、20万円借りた場合にも返済負担を抑えられます。審査は最短10分で完了するため、即日融資も可能です。初回借入から100日間の無利息期間も魅力だといえます。

フタバ

消費者金融	フタバ
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	14.959%〜19.945%
借入可能額	～50万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	あり

フタバはフリーローン型の商品を全国に展開する中小消費者金融です。借入可能額は50万円までと少額ですが、希望額が20万円であれば問題なく対応できます。即日融資が可能で、申し込み・返済時に来店する必要はありません。契約翌日から30日間の無利息期間が設定されている点もポイントです。

ベルーナノーティス

消費者金融	ベルーナノーティス
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.5%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	初回借入より14日間
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短24時間
申込方法	Web、電話、郵送、FAX
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

ベルーナノーティスは、全国対応のカードローンを提供している中小消費者金融です。年齢条件が比較的広く、80歳以下のシニア層でも申し込めます。初回借入より14日間は利息が発生しないため、2週間程度で返済が見込める場合の20万円の借入であれば返済負担を抑えることが可能です。

アミーゴ

消費者金融	アミーゴ
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	14.40%〜16.80%
借入可能額	～50万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	要問い合わせ
在籍確認電話	要問い合わせ
郵便物	なし

アミーゴは、学生専用のフリーローンを提供する中小消費者金融です。20〜29歳までの学生のみが新規契約可能で、学費目的なら上限金利15.60%と支払い負担を抑えられます。来店不要で郵送物も発生せず、即日借入も可能です。借入可能額は50万円までと少額ですが、20万円前後であれば利用できます。

20万円借りられる銀行ローン6選

20万円借りられる銀行ローンを6つ紹介します。

バンクイック

銀行ローン	バンクイック
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	メガバンク
金利（実質年率）	1.4%〜14.6%
借入可能額	～500万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、アプリ
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

バンクイックは、三菱UFJ銀行が提供するカードローンで、銀行系ローンのなかでも比較的スピーディーな審査が特徴です。20万円前後の借入であれば、収入証明書類の提出なしで借りられるケースもあります。金利は消費者金融より抑えられており、長期返済になった場合の利息負担を軽減しやすい点も魅力です。

三井住友銀行カードローン

銀行ローン	三井住友銀行カードローン
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	メガバンク
金利（実質年率）	1.5%〜14.5%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、ローン契約機
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合）
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

三井住友銀行カードローンは、全国的な知名度と安心感を重視する人に向いた銀行ローンです。安定した収入があるかは審査されるものの、20万円程度の借入なら収入証明書類は求められない場合もあります。無利息期間はありませんが、消費者金融よりも低めの金利も特徴です。

楽天銀行スーパーローン

銀行ローン	楽天銀行スーパーローン
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	ネット銀行
金利（実質年率）	1.9%〜14.5%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

楽天銀行スーパーローンは、ネット完結型で申し込みから契約まで進められる点が特徴です。安定した収入があれば、20万円を問題なく借りられるでしょう。楽天会員であれば審査が優遇されるのもポイントです。ただし、在籍確認電話がかかってくる点には注意してください。

ソニー銀行カードローン

銀行ローン	ソニー銀行カードローン
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	ネット銀行
金利（実質年率）	2.5%〜13.8%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短翌営業日
申込方法	Web
預金口座開設	必要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合）、永住許可証明資料（外国籍の場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

ソニー銀行カードローンは、低金利志向の人に注目されやすい銀行ローンです。上限金利は年13.80%と低めで、20万円借りても利息負担を軽減できます。一方で、即日融資には対応していないため、今すぐ20万円借りたい人にはやや不向きです。

JCB CARD LOAN FAITH

銀行ローン	JCB CARD LOAN FAITH
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	信販会社
金利（実質年率）	1.3%〜12.5%
借入可能額	～900万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカード会社が提供するローンで、銀行と消費者金融の中間的な位置づけといえます。20万円程度であれば、利用枠に余裕を持たせやすく、計画的な借入が可能です。金利の低さが特徴で、時間をかけて返済したい人にも適しています。

セブン銀行ローンサービス

銀行ローン	セブン銀行ローンサービス
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	ネット銀行
金利（実質年率）	12.0%〜15.0%
借入可能額	～300万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、アプリ
預金口座開設	必要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

セブン銀行ローンサービスは、全国のセブン-イレブンATMを利用できる利便性が強みです。借入可能額は最大300万円なので、20万円の借入であれば対応できます。即日融資には対応していないため、すぐ20万円が必要な人は注意が必要です。

限度額20万円以上の後払いアプリ5選

限度額20万円以上の後払いアプリを5つ紹介します。

atone（アトネ）

atone（アトネ）は、ネットショッピングで利用できる後払い決済アプリです。利用限度額は5万円が基準ですが、利用実績などによっては最大30万円まで設定されるケースもあるとの声も確認できます。クレジットカードや口座情報の登録は不要で、携帯番号とメールアドレスがあれば登録可能です。支払方法も豊富で、自分に合った方法を選択できます。

アプリ名	atone（アトネ）
手数料・利息	口座振替：無料 コンビニ端末・銀行ATM・バーコード・請求書：209円
タイプ	非チャージ
使える場所の例	ECサイト
利用限度額	最大30万円
本人確認方法	本人確認書類撮影・SMS認証
利用開始までの時間	最短即日
支払い期日	コンビニ払い・銀行ATM：翌月10日 口座振替：翌月27日 請求書払い：翌月20日

atone（アトネ）の詳細はこちら

ララPayプラス

ララPayプラスは、給料の一部を前借りできるデジタルウォレットです。前借りは勤め先がララPayプラスと契約している必要があるものの、利用限度額は最大100万円と高額な支払いにも対応できます。銀行からのチャージも可能です。

アプリ名	ララPayプラス
手数料・利息	チャージ金額に応じて発生
タイプ	チャージ
使える場所の例	実店舗・ECサイト
利用限度額	最大100万円
本人確認方法	顔写真撮影・本人確認書類撮影
利用開始までの時間	最短即日
支払い期日	翌月27日

ララPayプラスの詳細はこちら

アトカラ

アトカラは、クレジットカード不要でスマホを使った買い物ができる後払いアプリです。ネットショップと実店舗の両方で利用できます。コンビニ払い・銀行振込・口座振替などさまざまな支払い方法に対応しており、利用しやすいのが魅力です。会員登録後は審査結果によって最大50万円まで上限額を引き上げることができます。

アプリ名	アトカラ
手数料・利息	支払い方法によって発生
タイプ	非チャージ
使える場所の例	実店舗・ECサイト
利用限度額	最大50万円
本人確認方法	本人確認書類撮影・SMS認証
利用開始までの時間	最短即日
支払い期日	コンビニ払い・銀行振込：翌月10日 口座振替：翌月27日

アトカラの詳細はこちら

VALUECA（バリューカ）

VALUECA（バリューカ）は、スマホアプリで使えるVisaプリペイドサービスです。スマートクレカ機能を活用すれば、手数料無料で翌月末払いができます。ただし、専用のクレジットカードの契約が必要ですが、利用限度額は最大100万円と高額です。

アプリ名	VALUECA（バリューカ）
手数料・利息	チャージ金額に応じて発生
タイプ	チャージ
使える場所の例	実店舗・ECサイト
利用限度額	最大100万円
本人確認方法	顔写真撮影・本人確認書類撮影
利用開始までの時間	最短即日
支払い期日	翌月27日

VALUECA（バリューカ）の詳細はこちら

BANKIT（バンキット）

BANKIT（バンキット）は、電話番号とメールアドレスだけで利用できるアプリ型Visaプリペイドです。スマートクレカ機能を使えば、専用のクレジットカードからチャージして買い物に利用できます。専用のクレジットカードはアプリから発行可能で、銀行ATM・振込チャージの限度額は最大100万円です。

アプリ名	BANKIT（バンキット）
手数料・利息	チャージ1回につき300円
タイプ	チャージ
使える場所の例	実店舗・ECサイト
利用限度額	最大100万円
本人確認方法	顔写真撮影・本人確認書類撮影
利用開始までの時間	最短即日
支払い期日	翌月27日

BANKIT（バンキット）の詳細はこちら

20万円借りる方法に関するよくある質問

20万円借りる方法に関するよくある質問とその回答を紹介します。

20万円借りるのに必要な年収は？

貸金業法の総量規制では、消費者金融からの借入総額は年収の3分の1までとされているため、理論上は年収60万円以上あれば20万円の借入は可能です。ただし、これは他社借入が一切ない場合の話であり、実際の審査では勤務形態・勤続期間・月収の安定性なども見られます。アルバイトやパートでも、毎月一定の収入があれば20万円程度の少額融資に通る可能性は十分あります。

給料日前に20万円足りないときの対処法は？

給料日前に20万円が足りない場合、借りる以外の方法も必ず併せて検討することが重要です。たとえば、日雇いや短期アルバイトで数万円を補い、残りを借入でカバーすれば、返済負担を軽減できます。また、勤務先によっては給与の前借りや福利厚生制度としての貸付制度が用意されている場合もあります。

どうしても借入が必要な場合でも、全額20万円を借りるのではなく、「足りない分だけ借りる」意識を持つことが大切です。

無職でも20万円借りられる金融機関はある？

原則として、無職の状態で正規の金融機関から20万円を借りることは非常に困難です。消費者金融や銀行カードローンは、必ず返済原資となる収入があることを前提に審査を行います。ただし、配偶者に安定収入がある場合は「配偶者貸付」に対応した一部の消費者金融を利用できる可能性があります。

また、生命保険の契約者貸付や定期預金担保貸付など、自分の資産を担保にする方法であれば、職業の有無に関係なく20万円を用意できるケースもあります。「無職でも借りられる」と謳う業者は、闇金や違法業者の可能性が高いため注意が必要です。

即日20万円借りる方法はある？

即日で20万円を借りたい場合、大手消費者金融や即日対応の中小消費者金融が現実的な選択肢になります。Web申し込みから契約・振込まで完結できるサービスであれば、条件が整えば当日中に20万円を受け取れる可能性があります。

ただし、銀行カードローンは即日融資に対応していないケースも多く、即日性は期待できません。また、申込時間が遅い、必要書類が揃っていない、在籍確認が取れないといった場合は即日融資が難しくなるため、午前中の申し込み・書類の事前準備が重要です。

20万円借りたときの利息は？

20万円を借りた場合の利息は、金利と返済期間によって大きく変わります。たとえば、年18.0％の金利で20万円を借り、1年間で返済した場合、利息はおおよそ2万円前後です。無利息期間がある消費者金融を利用し、その期間内に完済できれば、利息をほとんど支払わずに済むケースもあります。

一方で、返済期間が長引くほど利息総額は増えるため、20万円のような少額借入ほど短期返済を意識することが重要です。借入前に返済シミュレーションを行い、総返済額を把握しておきましょう。

スーパーブラックでも20万円借りられる？

信用情報に長期延滞や債務整理の履歴が残っている、いわゆる「スーパーブラック」の状態では、正規の消費者金融や銀行から20万円を借りるのは極めて困難です。「審査なしで貸す」と謳う業者は、ほぼ確実に闇金や違法業者であり、利用すべきではありません。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠がすでに残っている場合や、生命保険の契約者貸付、定期預金担保貸付などは信用情報の影響を受けにくいため、20万円を用意できる可能性があります。

自分がブラックリスト入りしているかどうかについては、信用情報機関に開示請求をすることで確認可能です。詳しい手順は以下の記事を参考にしてみてください。

▶ブラックリストの確認方法とは？信用情報機関ごとの開示請求手順や費用などを解説

どこも審査が通らない場合も20万円借りられるローン会社は？

結論として、どこも審査に通らない状態で、正規に20万円を貸してくれるローン会社は基本的に存在しません。審査を行わずに高額融資を行う業者は、闇金や違法業者である可能性が非常に高いといえます。どうしても借入が難しい場合は、借りること自体を一度立ち止まって考え、支出の見直し、公的支援制度、家族への相談、短期収入の確保など、借入以外の選択肢を優先的に検討することが大切です。

お金を借りるときに便利な方法については、以下の記事で詳しく解説しています。審査なしでお金を借りたい人は、ぜひ参考にしてみてください。

▶激甘審査のファイナンスは存在する？お金を借りたいときに便利な方法を解説

20万円を借りられずどうしてもお金に困ったときは？

20万円を借りられず生活が厳しい場合は、消費者金融に頼る前に公的支援制度や生活支援窓口を検討することが重要です。たとえば、自治体の社会福祉協議会が扱う緊急小口資金や総合支援資金は、低金利または無利子で利用できる可能性があります。

また、支払いが差し迫っている場合は、支払先へ事情を説明し、支払期限の延長や分割を相談することで一時的に負担を軽減できることもあります。無理に借金を重ねる前に、長期的に立て直せる選択肢を優先することが重要です。

それでも生活費が不足してしまうときや、借金の返済が苦しいときは、生活保護や債務整理の検討も必要です。詳しくは以下の記事で解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

▶生活保護のメリット/デメリットとは？受給による制限や注意点を解説

▶債務整理でブラックリストに載る期間はどれぐらい？開示請求や回避方法についても解説

▶借金減額診断をするとブラックリストに載る？制度を利用するリスクやメリットを解説

▶国が認めた借金救済制度とは？ブラックリストとの関係やデメリットを解説

ブラックでも審査なしで契約できる携帯/スマホならサンシスコンがおすすめ

ブラックリスト入りしていて携帯電話・スマホが契約できない人には、審査なしで契約可能なサンシスコンがおすすめです。

レンタル携帯MVNOサンシスコンは、ブラックでも審査なしでスマホを契約できる格安SIMサービスです。契約時はレンタルスマホですが、契約6か月目で個人名義に切り替わります。他社の審査に落ちてしまった人や信用情報に問題がある人でも、審査なしで自分名義のスマホを持つことが可能です。

サンシスコンのレンタルスマホの特長

携帯電話が強制解約された人や新規契約できず困っている人は、ぜひ以下よりサンシスコンの詳細な情報をチェックしてみてください。