200万円借りたいときに便利な方法を解説！銀行カードローンや消費者金融も紹介

消費者金融や銀行のカードローン・フリーローンなどを利用すれば、200万円の高額借入も検討できます。審査なしでの借入は難しいものの、サービスによっては即日200万円借りられるケースもあるでしょう。

一方、200万円と高額な借入にはさまざまな条件とリスクがあり、「200万円借りる方法や条件を知りたい」「200万円借りたときの金利や利子を確認したい」といった人も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、200万円を借りたいときに満たすべき条件や、具体的な200万円借りる方法などについて解説します。200万円借りたときの返済シミュレーションも紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

200万円借りる一般的な方法

200万円借りる一般的な方法を5つ紹介します。

即日借りたいなら大手消費者金融が選択肢

200万円をできるだけ早く用意したい場合、最初に検討されやすいのが大手消費者金融です。Web申込から本人確認、審査、契約、振込までをオンラインで進められるため、条件がそろえば当日中の入金を狙えるケースがあります。

借入額が200万円と高額でも、審査に通れば枠内でまとめて借りられるため、資金繰りを一度で整理しやすい点もメリットです。一方で、消費者金融は銀行ローンより金利が高めになりやすく、長期返済になるほど利息負担が膨らみます。短期間で返せる見込みがある人や、スピードを優先したい人に向いた選択肢といえるでしょう。

審査のとおりやすさなら独自審査の中小消費者金融

審査面で不安がある場合、独自審査を行う中小消費者金融を検討する人もいます。大手に比べて審査基準が画一的ではなく、申込者の事情を踏まえて判断されるとされるため、相談の余地があるケースがあるからです。

ただし「審査が甘い」「ブラックでも確実」などをうたう業者は危険で、正規登録業者に限定して検討する必要があります。また、中小は上限金利付近になりやすい、在籍確認や郵送物の方針が会社により異なるといった注意点もあります。200万円のような高額では、返済能力の確認はより厳格になりやすいため、収入証明の準備や借入目的の整理をしてから臨むほうがスムーズです。

▶おすすめの街金・中小消費者金融32選！独自審査や即日融資可能な業者も紹介

金利の低さ重視なら銀行カードローンで借りるのも手

利息負担をできるだけ抑えたいなら、銀行カードローンを候補に入れる方法があります。一般に、消費者金融より金利が低めに設定されることが多く、200万円を長期間で返す場合ほど差が出やすいからです。

一方で、銀行ローンは審査が慎重になりやすく、申込から借入までに時間がかかる傾向があります。「即日で200万円が必要」という状況では間に合わない可能性もあるため、スピードより総コスト重視の人向けです。また、銀行は法的には総量規制の対象外ですが、実務上は返済負担を踏まえて年収に見合う範囲に抑えられることが多く、誰でも高額が通るわけではありません。

一度の借入で済むならフリーローンもあり

200万円を一括で借りて、あとは返すだけにしたい場合、フリーローン（多目的ローン）という選択肢もあります。カードローンと違い、借りた後に追加借入を繰り返す形ではなく、契約時に決めた金額を借りて返済していくタイプが一般的です。そのため、使いすぎを防ぎやすく、返済計画も立てやすいメリットがあります。

反対に、カードローンのように必要なときに追加で引き出せる柔軟性は低く、途中で資金が必要になった場合は別途申込が必要になることがあります。借入が一度で完結し、計画的に返済したい人には相性が良い方法です。

お金を使う目的が決まっている場合は目的別ローンもチェック

200万円の使い道が明確なら、目的別ローン（教育ローン、リフォームローン、医療ローン、自動車ローンなど）を確認する価値があります。目的別ローンは使途が限定される分、金利が比較的低めに設定されるケースがあり、総返済額を抑えられる可能性があるためです。

たとえば「学費」「車の購入」「住宅関連の工事」など、支払い先や見積書が用意できる用途では、目的別ローンのほうが合理的なこともあります。ただし、提出書類が多くなったり、審査や契約に時間がかかったりする場合もあるため、急いでいるときはスケジュール感を確認しておく必要があります。目的と期限がはっきりしている人ほど、比較検討の価値が高い選択肢です。

200万円借りるために必要な条件

200万円借りるために必要となる主な条件を4つ紹介します。

安定した収入がある

200万円の借入は少額融資より審査のハードルが上がりやすく、最も重視されるのが安定収入です。ここでいう安定収入は「年収が高いかどうか」だけでなく、継続して収入が入る見込みがあるか、毎月の収支が破綻していないか、といった点も含みます。

正社員に限らず、パート・アルバイトでも一定の収入が継続していれば評価される可能性はありますが、200万円という金額では返済能力の裏付けがより厳しく見られるのが一般的です。転職直後や勤続が極端に短い場合、収入の変動が大きい職種の場合は、追加確認が入ることもあります。申込内容と提出書類に矛盾がないよう整えておくことが重要です。

他社との借入総額が年収の3分の1以下

消費者金融は貸金業法の総量規制の対象で、原則として年収の3分の1を超える貸付はできません。200万円を借りたい場合、年収が600万円以上ないと総量規制の枠としては満額が難しくなります。さらに、すでに他社借入があるなら、その残高も合算されるため、希望額が通らない・減額になる可能性が高まります。

銀行カードローンは法的には総量規制の対象外ですが、実務上は返済負担を踏まえた審査が行われ、結果的に年収に対して過大な貸付はされにくいのが現実です。つまり、銀行でも「年収に見合わない200万円」は通りにくいと考えておきましょう。

本人確認書類や収入証明書を用意できる

200万円を借りるなら、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必須になるケースが一般的です。消費者金融では「借入希望額が一定額以上」「他社を含めた借入総額が一定額以上」などの条件で収入証明書が求められますが、200万円は高額なので、提出が必要と想定して準備しておくのが現実的でしょう。

給与所得者なら源泉徴収票や給与明細、確定申告をしている人なら確定申告書や課税証明書など、提出可能な書類を早めに整理しておくと手続きが詰まりにくくなります。書類が最新でない、内容が読み取れない、申込内容と数字が一致しないといった状態は審査の遅れや否決につながりやすいので、提出前に確認しておきましょう。

たとえば、アコムの収入証明書については以下の記事で詳しく解説しています。必要に応じて参考にしてみてください。

▶アコムの収入証明書とは？提出方法や出さないとどうなるのかについて解説

信用情報に問題がない

200万円の審査では、信用情報がより重要になります。クレジットカードやローンの支払い遅れ、携帯端末の分割払いの延滞、債務整理の履歴がある場合、返済能力以前に信用面で慎重に見られ、希望額が大きいほど通過が難しくなりがちです。

また、延滞を解消していても、一定期間は情報が残るため、心当たりがあるなら事前に状況を整理しておくことが大切です。短期間に複数社へ申し込むと「多重申込」と見なされて不利になることもあるため、申込先を絞り、内容を正確に入力し、必要書類を整えたうえで臨むのが安全です。

自分がブラックリストに入っているか確認する方法については、以下の記事を参考にしてみてください。

▶ブラックリストの確認方法とは？信用情報機関ごとの開示請求手順や費用などを解説

審査なしで200万円借りる方法

審査なしで200万円借りる方法もいくつか存在します。各方法の概要についてチェックしてみましょう。

定期預金担保貸付を利用する

定期預金がある人は、定期預金を担保に借りられる「定期預金担保貸付」を検討できます。自分の預金を担保にするため、一般的なカードローンのように信用情報を軸にした審査とは性質が異なり、条件が合えば利用しやすいのが特徴です。200万円でも、預金残高が十分にあれば借りられる可能性があります。

金利も比較的低めになりやすく、返済の見通しを立てやすい点はメリットです。一方で、そもそも定期預金がなければ使えず、手続きに日数がかかる場合もあります。200万円をこの方法で借りるなら、「預金を取り崩すのとどちらが合理的か」も含めて検討することが大切です。

生命保険の契約者貸付を利用する

解約返戻金がある積立型の生命保険に加入している場合、契約者貸付で資金を用意できることがあります。これは信用情報を前提に借りるというより、保険の解約返戻金を担保に借りる仕組みに近く、条件が合えば200万円規模でも対応できる場合があります。

メリットは、利用できるなら比較的話が早いこと、金融機関のローン審査に通りにくい状況でも選択肢になり得ることです。デメリットは、手続きに時間がかかることがある点、返済が進まないと保険金や解約返戻金から差し引かれる可能性がある点です。緊急回避としては有効でも、長期化させると家計を圧迫しやすいので、返済計画をセットで考えましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

すでにキャッシング枠が付いているクレジットカードなら、枠内の利用は追加審査なしで借りられるのが一般的です。ただし、200万円をキャッシングで用意するのは現実的には難易度が高いと考えたほうがよいでしょう。

そもそもキャッシング枠自体が高額に設定されにくく、仮に枠があっても、ATM上限や利用可能額、金利負担の大きさがネックになりがちです。さらに、キャッシングは金利が高めで、返済が長引くほど利息が膨らみます。短期で完済できる見込みがある場合の一時的な手段としてなら検討余地がありますが、200万円規模をこれで賄うのは負担が大きくなりやすい点に注意してください。

質屋を利用する

質屋は品物を担保にお金を借りるため、信用情報を軸にした審査とは別軸で利用できる可能性があります。ただし、200万円を質屋で用意するには、かなり高価で換金性の高い品を質入れする必要があり、現実的なハードルは高めです。たとえば高級腕時計や宝飾品、ブランドバッグでも、査定額が希望額に届くとは限りません。

メリットとしては、返済できない場合は品物を手放して取引が終わる形になりやすく、延滞が信用情報に直結しにくい点が挙げられます。一方で、質料（利息に相当）が発生し、期限までに返済できないと品物は戻らないため、失って困るものを担保にしないことが重要です。

家族や親族に借りる

200万円を審査なしで用意する方法として、家族や親族から借りるのは現実的な選択肢です。利息が発生しない、信用情報に影響しないなどの面ではメリットが大きい一方、金額が大きいほど人間関係のリスクも増えます。借りるなら「返済期日」「返済方法」「毎月いくら返すか」を明確にし、口約束で終わらせず、簡単でも書面化しておくとトラブルを防ぎやすくなります。

審査はあるがブラックでも200万円借りられる可能性がある方法

審査はあるがブラックでも200万円借りられる可能性がある方法を2つ紹介します。

公的融資制度を利用する

信用情報に問題があり、民間の金融機関で200万円の借入が難しい場合でも、公的融資制度が選択肢になることがあります。代表的なものに「生活福祉資金貸付制度」などがあり、生活困窮者の自立支援を目的として設けられています。これらの制度は、営利目的ではないため、一般的なローン審査とは異なる視点で判断されるのが特徴です。

ただし、即日で200万円を借りられる制度ではなく、申請から決定までに時間がかかるケースがほとんどです。また、用途が生活再建に限定される場合が多く、誰でも自由に使える資金ではありません。緊急性よりも中長期的な立て直しを重視する人向けの手段といえるでしょう。

勤務先に従業員貸付制度があれば利用する

勤務先によっては、福利厚生の一環として「従業員貸付制度」を設けている場合があります。これは会社が従業員に対して一定額を貸し付ける制度で、金融機関のローンより金利が低い、もしくは無利息の場合もあります。信用情報よりも「社内規定」や「勤務実績」が重視されるため、ブラック状態でも利用できる可能性がある点が特徴です。

一方で、貸付上限額は会社ごとに異なり、必ずしも200万円まで借りられるとは限りません。また、退職時に一括返済を求められるケースもあるため、転職予定がある人は慎重に検討する必要があります。利用できるかどうかは、就業規則や人事・総務部への確認が必要です。

200万円借りられる消費者金融15選

200万円借りられる消費者金融を15社紹介します。

プロミス

消費者金融	プロミス
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	2.5%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	初回借入より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短3分
申込方法	Web、電話、来店、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合、申込時の年齢が19歳以下の場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

プロミスは、即日融資に強みを持つ大手消費者金融のひとつです。Web完結申込に対応しており、審査から契約、借入までをスマホだけで完結できます。借入可能額は800万円までで、200万円の借入も可能です。最短即日融資に対応しており、急な出費にも対応しやすい点が魅力だといえます。初回利用時は30日間の無利息期間が設けられる場合もあり、短期利用であれば利息負担を抑えやすいのもメリットです。

アコム

消費者金融	アコム
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	3.0%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短20分
申込方法	Web、電話、郵送、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アコムは全国対応で利用者数も多く、即日融資の実績が豊富な消費者金融です。Web申込後、審査が完了すれば当日中に振込で200万円を借りられる可能性があります。契約翌日より30日間の無利息期間があるのも魅力です。

アイフル

消費者金融	アイフル
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	3.0%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短18分
申込方法	Web、電話
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アイフルは原則として勤務先への在籍確認の電話を行わない方針を取っており、周囲に知られずに借入したい人に向いています。200万円前後の融資でも、最短即日で融資が実行されるケースもあるでしょう。審査はスピーディーですが、返済能力はしっかり確認されるため、安定収入があることが重要です。急ぎで現金が必要な場合でも、柔軟に対応してもらえる可能性があります。

レイク

消費者金融	レイク
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.5%〜18.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	限度額50万円以上：365日 限度額50万円以下：60日
審査完了までの時間	最短15秒
融資までの時間	最短15分
申込方法	Web、電話、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

レイクは即日融資に対応しており、200万円の高額の借入でも利用しやすい消費者金融です。Web申込後、審査が早ければ当日中に振込が完了するケースもあります。無利息サービスが充実している点が特徴で、条件を満たせば200万円の借入時に365日間の無利息期間が適用されます。

SMBCモビット

消費者金融	SMBCモビット
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	3.0%〜18.00%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短15分
申込方法	Web、電話、自動契約機
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合、審査の過程で必要となった場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

SMBCモビットはWeb完結申込に強く、条件を満たせば電話連絡や郵送物なしで契約できる点が特徴です。200万円の高額融資でも、即日融資が可能な場合もあります。三井住友グループの消費者金融という安心感があり、安定収入があれば比較的利用しやすいでしょう。職場や家族に知られずに借りたい人に向いています。

ダイレクトワン

消費者金融	ダイレクトワン
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.9%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	初回借入より55日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、来店
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、総借入額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

ダイレクトワンは中堅規模の消費者金融で、即日融資にも対応しています。借入可能額は300万円までで、200万円借りたい時にも利用可能です。大手よりも柔軟な審査が期待できる一方、収入状況や返済能力はしっかり確認されます。

いつも

消費者金融	いつも
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	4.8%〜20.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	契約日翌日より60日間
審査完了までの時間	最短20分
融資までの時間	最短45分
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

「いつも」は全国対応かつネット完結に強みを持つ中小消費者金融です。フリーローン型の商品を中心に提供しており、申込みから契約まで来店不要で進められます。即日融資にも対応しており、在籍確認電話や郵送物は原則発生しません。最大500万円まで借りられるため、借入希望額が200万円前後の場合にも候補となるでしょう。

ベルーナノーティス

消費者金融	ベルーナノーティス
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.5%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	初回借入より14日間
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短24時間
申込方法	Web、電話、郵送、FAX
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

ベルーナノーティスは、全国対応のカードローンを提供している中小消費者金融です。年齢条件が比較的広く、80歳以下のシニア層でも申し込みやすい点が特徴です。借入可能額は300万円までで、200万円の高額融資にも対応しています。来店不要で郵送物は原則なしで利用できますが、在籍確認電話がある点には要注意です。

セントラル

消費者金融	セントラル
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.8%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、郵送、来店、自動契約機、コンビニ
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

セントラルは全国対応で知名度の高い中小消費者金融の1つです。カードローン型の融資を中心に提供しており、利用限度額の範囲内で繰り返し借入できます。限度額最大は300万円なので、200万円の借入なら選択肢となるでしょう。即日融資も可能で、申し込み時の来店は不要です。

ライフティ

消費者金融	ライフティ
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	8.00%〜20.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	初回借入より35日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	要問い合わせ
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	要問い合わせ
在籍確認電話	あり
郵便物	要問い合わせ

ライフティは、初回借入の翌日から35日間の無利息期間が魅力の中小消費者金融です。借入可能額は最大500万円なので、200万円の借入も希望できます。カードローン型なので、繰り返し借入ができるのもポイントです。ただし、上限金利が年20.00%と高めの点や、原則在籍確認電話がある点には注意してください。

AZ フリーローン

街金・中小消費者金融	AZ フリーローン
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	7.00%〜18.00%
借入可能額	～200万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、郵送、電話、来店、FAX
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

AZは、全国で利用できる中小消費者金融です。フリーローン形式の融資を提供しており、使途自由でまとまった資金を借りたい人に向いています。借入可能額は200万円までなので、上限いっぱいの借入額を希望する必要があります。無利息期間はありませんが、原則在籍確認電話や郵送物がなく、申し込みがWebで完結する点もポイントです。

ビアイジ

街金・中小消費者金融	ビアイジ
利用可能エリア	北海道・東北・中国・九州
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	12.00%〜18.00%
借入可能額	～200万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	×
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	要問い合わせ
郵便物	あり

ビアイジは、北海道・東北・中国・九州エリアで利用できる中小消費者金融です。借入可能額は200万円までで上限金利は18.00%、最短即日融資にも対応しています。一方、契約時に郵送物が発生する点には注意が必要です。

スペース

街金・中小消費者金融	スペース
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	5.00%〜18.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、来店
Web完結	×
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	あり
郵便物	あり

スペースは全国対応の中小消費者金融で、フリーローンを中心に提供しています。インターネット申込みに対応しており、来店不要で手続きを進められる点が特徴です。ただし、在籍確認電話や郵送物は原則発生する点には注意しましょう。上限金利は18.00%、借入可能額は500万円までで、200万円の即日融資も可能です。

アロー

街金・中小消費者金融	アロー
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	14.95%〜19.94%
借入可能額	～200万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短45分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、郵送、アプリ
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アローは全国対応のフリーローンを提供する中小消費者金融です。Web完結での申し込みが可能で、即日融資にも対応しています。借入可能額は200万円までで、即日借入も可能です。在籍確認電話や郵送物も原則ありません。ただし、上限金利が19.94%とやや高めな点には要注意です。

キャネット

街金・中小消費者金融	キャネット
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	12.00%〜20.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短15分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、総借入額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

キャネットは全国で利用できる中小消費者金融です。カードローン型の商品が中心で、借入可能額は500万円までに設定されているため、200万円の借入なら候補となります。在籍確認電話や郵送物は原則発生せず、来店なしで契約できる点もメリットです。一方、上限金利が年20.00%と高い点や、無利息期間がない点には注意してください。

200万円借りられる銀行ローン6選

200万円借りられる銀行ローンを6つ紹介します。

バンクイック

銀行ローン	バンクイック
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	メガバンク
金利（実質年率）	1.4%〜14.6%
借入可能額	～500万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、アプリ
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

バンクイックは、三菱UFJ銀行が提供するカードローンで、銀行系ローンのなかでも比較的スピーディーな審査が特徴です。借入可能額は最大500万円で、200万円程度であれば借りられる可能性があります。金利は消費者金融より抑えられており、長期返済になった場合の利息負担を軽減しやすい点も魅力です。

三井住友銀行カードローン

銀行ローン	三井住友銀行カードローン
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	メガバンク
金利（実質年率）	1.5%〜14.5%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、ローン契約機
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合）
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

三井住友銀行カードローンは、全国的な知名度と安心感を重視する人に向いた銀行ローンです。借入可能額は800万円までで、200万円の借入も検討できるでしょう。金利水準は銀行ローンらしく低めに設定されており、毎月の返済額を抑えたい人には適しています。即日性よりも、条件の良さや信頼性を重視する人に向いた選択肢です。

楽天銀行スーパーローン

銀行ローン	楽天銀行スーパーローン
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	ネット銀行
金利（実質年率）	1.9%〜14.5%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

楽天銀行スーパーローンは、ネット完結型で申し込みから契約まで進められる点が特徴です。最大800万円まで借入できるため、希望額が200万円の場合にも候補となるでしょう。楽天会員であれば審査が優遇されるのもポイントです。ただし、在籍確認電話がかかってくる点には注意してください。

ソニー銀行カードローン

銀行ローン	ソニー銀行カードローン
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	ネット銀行
金利（実質年率）	2.5%〜13.8%
借入可能額	～800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短翌営業日
申込方法	Web
預金口座開設	必要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合）、永住許可証明資料（外国籍の場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

ソニー銀行カードローンは、低金利志向の人に注目されやすい銀行ローンです。上限金利は年13.80%と低めで、200万円借りても利息負担を軽減できます。一方で、即日融資には対応していないため、時間に余裕がある人向けです。

JCB CARD LOAN FAITH

銀行ローン	JCB CARD LOAN FAITH
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	信販会社
金利（実質年率）	1.3%〜12.5%
借入可能額	～900万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
預金口座開設	不要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカード会社が提供するローンで、銀行と消費者金融の中間的な位置づけといえます。借入可能額は最大900万円で、200万円の借入には利用可能です。金利は銀行カードローンに近い水準で設定されており、消費者金融よりも利息を抑えたい人に適しています。

セブン銀行ローンサービス

銀行ローン	セブン銀行ローンサービス
利用可能エリア	全国
銀行タイプ	ネット銀行
金利（実質年率）	12.0%〜15.0%
借入可能額	～300万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、アプリ
預金口座開設	必要
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

セブン銀行ローンサービスは、全国のセブン-イレブンATMを利用できる利便性が強みです。最大300万円まで借りられるため、200万円の借入を希望する場合には選択肢となるでしょう。スマホやネットから手続きできる一方、銀行ローンとしての審査はしっかり行われるため、即日融資を前提にする人には不向きです。日常使いのしやすさを重視する人向けのローンです。

200万円借りた場合の利息・返済シミュレーション

200万円を借りる場合、毎月の返済額によって返済期間・利息総額・最終的な負担額は大きく変わります。ここでは、消費者金融などで多く見られる 年18.0％（実質年率） を前提に、返済額別のシミュレーション例を見ていきましょう。

毎月3万円の返済は家計への負担が比較的軽い一方で、完済まで 7年以上 かかり、利息総額も 70万円以上 に膨らみます。「とりあえず最低限返したい」という考えで返済額を抑えすぎると、結果的に支払う利息が大きくなる点には注意が必要です。無理のない範囲で多めに返済した方が、最終的に返済する金額は小さく抑えられます。

200万円借りる前にやっておくこと

200万円の高額借入を行う前に入念な準備が必要です。ここでは、200万円借りる前にやっておくことを2つ紹介します。

利用するサービスの金利や手数料を確認しておく

200万円の借入では、金利差がそのまま数十万円単位の差になります。申込前に、適用される金利帯、無利息期間の有無、ATM手数料や振込手数料などを確認しておきましょう。「借りられるか」だけでなく、「最終的にいくら返すことになるか」を把握することが大切です。

無理のない返済計画を立てて繰り上げ返済も検討する

借入前に、毎月の返済額と生活費のバランスを具体的にシミュレーションしておくと、返済途中で行き詰まりにくくなります。余裕がある月に繰り上げ返済を行えば、元金の減りが早くなり、利息を大きく減らすことも可能です。

200万円借りるときにやってはいけないこと

200万円借りるときにやってはいけないことを6つ紹介します。

闇金や違法業者の利用

「審査なし」「ブラックOK」「即日200万円」といった文言を掲げる業者の多くは、闇金や違法業者です。こうした業者を利用すると、法外な金利、違法な取り立て、個人情報の悪用など深刻な被害に遭う可能性があります。200万円規模の借入では、返済不能に陥った際の被害も拡大しやすく、職場や家族を巻き込むトラブルに発展するケースも少なくありません。

正規の貸金業者は必ず登録番号を持っており、審査なしで高額融資を行うことはありません。どれだけ切迫していても、闇金の利用は絶対に避けるべきです。

個人間融資

SNSや掲示板などで見かける「個人間融資」も非常に危険です。一見すると「利息が安い」「柔軟に対応してくれる」と思われがちですが、実態は闇金と変わらないケースが多く、後から高額な利息を請求されたり、個人情報を盾に脅迫されたりするリスクがあります。

また、貸主が途中で音信不通になる、返済条件を一方的に変更されるなど、法的に守られない点も大きな問題です。200万円という高額になるほどトラブルの深刻度は増すため、個人間融資は選択肢から完全に外すべきでしょう。

複数の消費者金融・銀行への短期間での申し込み

「50万円×4社なら200万円になる」と考え、短期間に複数の金融機関へ申し込むのは危険です。短期間での多重申込は信用情報に記録され、審査上「資金繰りが切迫している」と判断されやすくなります。その結果、すべての審査に落ちてしまうケースも少なくありません。

また、仮に複数社で借りられたとしても、返済管理が複雑になり、延滞リスクが一気に高まります。200万円を借りるなら、1社または少数に絞って慎重に申し込むことが重要です。

クレジットカードのショッピング枠の現金化

ショッピング枠の現金化は、カード会社の規約違反であり、発覚するとカード強制解約や残高一括請求といった重いペナルティを受ける可能性があります。また、実質的な手数料（換金率）は非常に高く、年率換算すると違法水準に近い負担になることもあります。200万円分を現金化しようとすると、損失額も大きくなり、返済不能に直結しかねません。信用情報にも悪影響を及ぼすため、現金化は絶対に避けるべき行為です。

後払いアプリでの現金化

後払いアプリ自体は合法なサービスですが、それを利用した現金化行為は利用規約違反となる場合が多く、アカウント停止や利用停止のリスクがあります。また、後払いアプリは少額・短期利用を前提としているため、200万円規模の資金調達にはそもそも不向きです。無理に複数アプリを併用すると支払い管理が破綻しやすく、延滞が続けば信用情報にも悪影響が及びます。高額資金を目的とした現金化は、結果的に首を絞める行為になりかねません。

後払いアプリでの現金化のリスクについては以下の記事で解説しているので、あわせて参考にしてみてください。

▶ペイディでの現金化は規約違反！即日現金を得るほかの方法も解説

先払い買取現金化サービスの利用

「先払い買取」「即日現金化」といったサービスは、一見すると合法に見えることがありますが、実態は高額な手数料を伴う疑似的な貸付であるケースが多く、トラブル報告も非常に多い分野です。200万円規模になると、実質的な返済額が大きく膨らみ、短期間で返済不能に陥るリスクが高まります。また、契約内容が不透明で、後から不利な条件を突きつけられることもあります。資金繰りに困っているときほど、こうしたサービスには手を出さないことが重要です。

200万円借りるときによくある質問

200万円借りるときによくある質問とその回答を紹介します。

無職でも200万円借りられる？

原則として、無職の状態で200万円を借りるのは非常に困難です。消費者金融や銀行ローンでは「安定した収入」が必須条件となるため、無職では審査に通りません。例外的に、定期預金担保貸付や生命保険の契約者貸付など、自身の資産を担保にする方法であれば可能性がありますが、誰でも使えるわけではない点には要注意です。まずは就業や収入確保を優先する必要があります。

200万円借りると返済までに何年かかる？

返済期間は毎月の返済額によって大きく変わります。たとえば、年18％前後の金利で毎月5万円返済すると、完済まで約4年半〜5年程度かかるケースが一般的です。毎月7万円以上返済できれば期間は短縮されますが、返済額が少ないほど利息負担は増えます。200万円は長期返済になりやすいため、事前に複数パターンでシミュレーションしておくことが重要です。

200万円借りる場合の金利・利子は？

消費者金融の場合、200万円の借入では年15％前後が一般的です。銀行カードローンであれば、条件次第で年10％前後になる可能性もあります。ただし、金利が低くても審査が厳しく、融資までに時間がかかる点には注意が必要です。金利だけでなく、返済期間・総返済額も含めて比較することが大切です。

年収200万円で借りられるのはいくらまで？

貸金業法の総量規制により、消費者金融では年収の3分の1までが借入上限となります。年収200万円の場合、上限目安は約66万円です。そのため、消費者金融で200万円を借りることはできません。銀行ローンでも、実質的には同水準で判断されるケースが多く、200万円の借入はかなり難しいのが現実です。

ブラックでも200万円借りる方法はある？

信用情報がブラック状態の場合、無担保ローンで200万円を借りるのはほぼ不可能です。ただし、定期預金担保貸付や生命保険の契約者貸付、公的融資制度など、信用情報の影響を受けにくい方法であれば可能性はあります。いずれにしても条件は限定的で、安易な選択は危険です。

200万円の借入で審査に落ちたら？

審査に落ちた場合、すぐに別の金融機関へ申し込むのは避けるべきです。短期間での連続申込は信用情報に悪影響を与えます。現実的な対処法としては、借入希望額を下げる、収入を増やす、他社借入を減らすなど、条件を改善してから再挑戦することが重要です。

より希望額を抑えた場合の借入方法については、以下の記事で解説しているので参考にしてみてください。

▶審査なしで5万円借りる方法は？ブラックリスト入りしていても利用できる方法も紹介

▶審査なしで30万円借りられる？ブラックでも使える方法や即日融資対応のサービスも紹介

▶審査なしで50万円借りる方法は？ブラックリスト入りしていても使える方法も紹介

どこも審査が通らない場合も200万円借りられるローン会社は？

どこも審査が通らない場合も200万円借りられるローン会社は基本的にありません。「どこでも通る」「審査なしで200万円」といった業者は違法業者である可能性が極めて高いといえます。正規の金融機関で通らない場合は、借入以外の手段や生活再建を含めた対策の検討が必要です。

以下の記事では、審査なしでお金を借りる方法も紹介しているため、あわせてチェックしてみてください。

▶激甘審査のファイナンスは存在する？お金を借りたいときに便利な方法を解説

200万円借りて返済ができなくなったときは？

返済が難しくなった場合、最も重要なのは放置しないことです。まずは借入先に連絡し、返済条件の相談を行いましょう。それでも解決が難しい場合は、債務整理など法的手続きを含めて専門家へ相談することが現実的な選択肢になります。債務整理については、以下の記事も参考にしてみてください。

▶債務整理でブラックリストに載る期間はどれぐらい？開示請求や回避方法についても解説

▶借金減額診断をするとブラックリストに載る？制度を利用するリスクやメリットを解説

▶国が認めた借金救済制度とは？ブラックリストとの関係やデメリットを解説

200万円が借りられず生活に困っているときは？

借入に頼る前に、支出削減、公的支援、家族への相談など、別の手段を検討する必要があります。すでに生活が立ち行かない状況で無理に200万円を借りようとすると、状況がさらに悪化する可能性があります。早めに支援制度や専門家の力を借りることが、結果的に生活再建につながります。

どうしても生活費が足りないときは生活保護の受給も検討しましょう。詳しくは以下の記事を参考にしてみてください。

▶生活保護のメリット/デメリットとは？受給による制限や注意点を解説

ブラックでも審査なしで契約できる携帯/スマホならサンシスコンがおすすめ

ブラックリスト入りしていて携帯電話・スマホが契約できない人には、審査なしで契約可能なサンシスコンがおすすめです。

レンタル携帯MVNOサンシスコンは、ブラックでも審査なしでスマホを契約できる格安SIMサービスです。契約時はレンタルスマホですが、契約6か月目で個人名義に切り替わります。他社の審査に落ちてしまった人や信用情報に問題がある人でも、審査なしで自分名義のスマホを持つことが可能です。

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