街金は最後の砦？おすすめの街金や審査に落ちたときの原因と対処法も解説

街金は、大手消費者金融とは異なる独自審査を行うことから「最後の砦」と呼ばれる場合があります。大手の審査に落ちた場合でも、街金であればお金を借りられるケースもあります。

とはいえ、街金にも大手と同じように審査があり、総量規制の影響も受けるため、「最後の砦として利用しやすい街金を知りたい」「最後の砦である街金の審査に落ちてどうすればいいかわからない」といった人も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では。街金が「最後の砦」といわれる理由や、おすすめの街金について解説します。街金の審査に落ちたときのよくある原因や対処法についても紹介するので、ぜひ最後までチェックしてみてください。

「最後の砦」ともいわれる街金とは？

まずは、「最後の砦」ともいわれる街金とはどんなものなのかについて確認しておきましょう。

独自審査を行う中小消費者金融のこと

「最後の砦」ともいわれる街金とは、大手ではなく中小規模で営業する消費者金融（貸金業者）のうち、地域に根ざして融資を行う業者を指す俗称です。審査ではスコアだけで機械的に判断するのではなく、申込者の状況や事情を踏まえて総合的に判断する独自審査を行うケースが多いとされます。そのため、大手で審査に落ちた人でも相談できる余地がある点が特徴です。

街金は闇金とは違う正規の貸金業者

街金は「正規の登録を受けた貸金業者」であり、闇金（無登録・違法業者）とは別物です。正規業者は貸金業法のルールに基づいて営業しており、金利も法定範囲内、契約書面の交付や取り立て規制などの義務があります。一方で闇金は、法外な利息や脅迫的な取り立てなど違法行為を行うリスクが高く、絶対に利用すべきではありません。まずは「〇〇県知事（×）第△△△△△」といった登録番号を確認するのが大前提です。

街金が「最後の砦」といわれる理由

街金が「最後の砦」といわれる3つの理由について解説します。

大手消費者金融で審査落ちした人でも借りられる可能性がある

街金が「最後の砦」と呼ばれる理由のひとつは、大手で否決された人でも借りられる可能性が残る点です。大手は審査の自動化が進んでおり、一定の条件に当てはまると機械的に落ちやすい傾向があります。街金は対面やヒアリングを重視することがあり、申込者の事情を確認したうえで判断されるケースもあります。ただし誰でも通るわけではなく、返済能力が見込める範囲での融資が基本です。

正規業者なら法定範囲の金利で借りられる

正規の街金であれば、金利は利息制限法などの法定範囲内に収まります。闇金のように年率で数百％といった法外な利息を請求される心配がなく、契約内容も書面で明示されるのが通常です。「どうしてもお金が必要」という状況ほど危険な選択をしがちですが、正規業者を選べば少なくとも法律の枠内で借入条件を比較できます。

柔軟な対応や独自サービスに期待できる

街金の中には、申込者の状況に合わせた柔軟な対応や独自サービスを用意しているところもあります。例えば、相談時のヒアリングを丁寧に行い、借入額を無理のない範囲に調整したり、返済方法を複数提示したりするケースです。また、地域密着で店舗相談ができる業者なら、ネット手続きが苦手な人でも進めやすい利点があります。

「最後の砦」といわれる街金を利用する際の注意点

「最後の砦」といわれる街金を利用する際の主な注意点を紹介します。

金利が大手消費者金融よりも高い傾向がある

街金は大手よりも金利が高めに設定される傾向があります。大手は資金調達力や規模のメリットで上限金利が同程度でも優遇が出やすい一方、街金は上限付近の金利が適用されることも少なくありません。金利が高いほど利息負担は増えるため、借入前に「毎月の返済額」「完済までの期間」「利息総額」を具体的に試算しておくことが重要です。

闇金や違法業者が街金を騙るケースがある

「街金」「最後の砦」「ブラックOK」などの言葉を利用して、闇金が正規業者を装うケースがあります。とくに、総量規制オーバーでも貸す、審査なし、誰でも即日といった甘い誘い文句は危険信号です。正規業者なら登録番号があり、金融庁等の検索で確認できます。

連絡先が携帯番号のみ、所在地が曖昧、契約書面を出さない、SNSや個人間融資に誘導するなども要注意です。少しでも怪しければ取引をやめ、別手段を検討してください。

必ず審査に通るわけではない

「最後の砦」といわれるとはいえ、街金は「大手より相談しやすい可能性がある」一方で、審査に必ず通る場所ではありません。貸金業者である以上、返済能力の確認は必須で、収入状況や他社借入、信用情報の状態によって否決になることもあります。

また、希望額が大きすぎたり、返済計画が不明確だったりすると審査に不利です。街金を利用するなら、虚偽申告をせず、必要書類を揃え、借入希望額を最低限に抑えるなど準備をしたうえで申し込むのが現実的です。

「最後の砦」街金を選ぶポイント

「最後の砦」街金を選ぶ際のポイントを解説します。

自宅や勤務先の住所から利用できるところを選ぶ

街金は地域密着型の業者が多く、居住地や勤務先のエリアによって利用条件が決まる場合があります。たとえば「〇〇県内在住者のみ」「来店可能な範囲のみ」といった条件です。自分の住所・勤務先が対応エリア外だと、そもそも申し込めない、または審査が進まないことがあります。

まずは対応エリア・来店要否・契約手続きの流れを確認し、現実的に利用できる候補だけに絞ると効率的です。遠方の無理な来店は時間も費用もかかります。

借入回数からタイプを選ぶ

複数回に分けて借りる可能性があるなら、カードローンタイプが向いています。限度額の範囲で必要な分だけ借りて返す運用ができ、急な出費にも対応しやすいのが利点です。

一方、借入が一度きりでまとまった額が必要なら、フリーローンタイプが選択肢になります。借入額と返済回数が契約時に決まり、使いすぎを防ぎやすい面があります。自分が「追加借入しそうか」「完済まで管理できるか」を基準に、商品タイプを選ぶのが失敗しにくいでしょう。

上限金利で選ぶ

街金は適用金利が上限付近になることもあるため、上限金利の差が返済負担に直結する点には要注意です。たとえば年率が数％違うだけでも、借入額や返済期間が長いほど利息総額は増えます。比較する際は「最低金利」ではなく、実際に適用されやすい「上限金利」や金利帯の条件を重視するのがポイントです。また、返済方式（元利均等・残高スライドなど）によっても負担感が変わるため、金利とあわせて返済シミュレーションで確認しておきましょう。

借入可能額で選ぶ

街金ごとに借入可能額の上限は異なり、少額中心の業者もあれば、比較的大きな枠を扱う業者もあります。希望額が高すぎると審査に不利になることもあるため、まずは不足分を補える最低限の金額で検討し、無理のない返済が成立するかを優先しましょう。借入可能額は魅力の指標ですが、返済能力とのバランスを欠くと逆にリスクが増えます。

貸付条件で選ぶ

街金には、年齢条件、居住地条件、勤務形態、配偶者貸付の可否など、独自の貸付条件が設定されている場合があります。たとえば、一定年齢以上のみ対象、パート・アルバイト可否、勤続年数の目安などです。

条件に合わない業者へ申し込むと時間を無駄にするだけでなく、申込履歴が増えて他社審査にも影響する可能性があります。申し込み前に「対象となる属性か」「必要書類は何か」「在籍確認の扱い」まで確認し、条件に合う候補だけに絞りましょう。

借入までの期間で選ぶ

急ぎでお金が必要な場合は、審査スピードや契約方法が重要になります。Web申込やオンライン契約に対応している街金は、手続きが進めやすい一方、確認事項が多いと時間がかかることもある点には注意が必要です。また、来店必須の業者は当日対応できる可能性がある反面、営業時間や移動時間の制約があります。

契約方法で選ぶ

契約方法は、来店契約・郵送契約・Web完結などさまざまです。来店型は対面で相談しながら進められる安心感がある一方、時間と手間がかかります。Web完結型は手続きが早く、周囲に知られにくいメリットがありますが、書類提出や本人確認の手順でつまずくと遅れやすい点に注意が必要です。また、カード発行の有無や受け取り方法も確認しましょう。

在籍確認や郵送物の有無で選ぶ

在籍確認や郵送物の有無は、職場や家族に知られたくない人にとって重要な比較ポイントです。街金は方針が業者によって異なり、原則電話連絡をする場合もあれば、相談次第で方法を調整できるケースもあります。

また、契約書類やローンカードの郵送が発生することもあるため、「郵送を避けられるか」「差出人名を配慮できるか」などを事前に確認すると安心です。隠したい事情があるなら、申し込み前に問い合わせて確認するのが現実的です。

正規の貸金業者を選ぶ

「最後の砦」を名乗る業者ほど、まず正規登録の確認が必須です。正規の貸金業者には登録番号があり、金融庁などの登録貸金業者情報で照会できます。登録が確認できない、所在地が不明確、契約書面がない、法外な利息、個人情報（通帳・カード・暗証番号等）の提出を求める、といった場合は違法業者の可能性が高いため即中断してください。

「最後の砦」といわれる街金15選

「最後の砦」といわれる街金を15社紹介します。

なお、街金・中小消費者金融については以下の記事でより詳しく解説しています。多くの選択肢を比較検討したい場合は、ぜひ参考にしてみてください。

▶おすすめの街金・中小消費者金融32選！独自審査や即日融資可能な業者も紹介

AZ フリーローン

街金・中小消費者金融	AZ フリーローン
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	7.00%〜18.00%
借入可能額	～200万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、郵送、電話、来店、FAX
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

AZは、全国で利用できる街金・中小消費者金融です。フリーローン形式の融資を提供しており、使途自由でまとまった資金を借りたい人に向いています。借入可能額は200万円までで、上限金利は年18.00%です。無利息期間はありませんが、原則在籍確認電話や郵送物がなく、申し込みがWebで完結する点もポイントです。周囲に利用をバレたくない人にとって「最後の砦」となり得るでしょう。

ニチデン

消費者金融	ニチデン
利用可能エリア	近畿中心
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	7.3%〜17.52%
借入可能額	～50万円
無利息期間	初回借入より100日間
審査完了までの時間	最短10分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	あり
郵便物	あり

ニチデンは関西圏を中心に展開している老舗の街金・中小消費者金融で、フリーローンおよびカードローンの両方を取り扱っています。借入可能額は50万円までと比較的少額寄りです。来店不要で即日融資にも対応していますが、在籍確認電話や郵送物が発生する点には注意してください。上限金利は年17.52%と街金のなかでは低いため、返済負担を少しでも抑えたい人にとって「最後の砦」の1つといえます。

セントラル

街金・中小消費者金融	セントラル
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.8%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、郵送、来店、自動契約機、コンビニ
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

セントラルは全国対応で知名度の高い街金・中小消費者金融の1つです。カードローン型の融資を中心に提供しており、利用限度額の範囲内で繰り返し借入できます。最大300万円と借入可能額が大きいため、まとまった資金を確保したい場合の「最後の砦」になり得ます。即日融資も可能で、申し込み時の来店は不要です。原則、郵送物は発生しませんが、在籍確認電話がある点には注意しましょう。

ダイレクトワン

街金・中小消費者金融	ダイレクトワン
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.9%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	初回借入より55日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、来店
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、総借入額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

ダイレクトワンはスルガ銀行グループに属する街金・中小消費者金融です。カードローン型の商品が中心で、全国から利用できます。上限金利は年18.00%で、借入可能額は300万円までに設定されています。来店不要なうえ、在籍確認電話や郵送物も原則なし。はじめての借入から55日間は利息が発生しないため、短期返済で負担を抑えたい人にとって「最後の砦」の1つです。

いつも

街金・中小消費者金融	いつも
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	4.8%〜20.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	契約日翌日より60日間
審査完了までの時間	最短20分
融資までの時間	最短45分
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

「いつも」は全国対応かつネット完結に強みを持つ中小消費者金融です。フリーローン型の商品を中心に提供しており、申込みから契約まで来店不要で進められます。即日融資にも対応しており、在籍確認電話や郵送物は原則発生しません。金利が年20.00%とやや高いものの、最大500万円まで借りられるため、まとまった借入を希望する人にとっては「最後の砦」となるでしょう。

ベルーナノーティス

街金・中小消費者金融	ベルーナノーティス
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	4.5%〜18.00%
借入可能額	～300万円
無利息期間	初回借入より14日間
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短24時間
申込方法	Web、電話、郵送、FAX
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	あり
郵便物	なし

ベルーナノーティスは、全国対応のカードローンを提供している街金・中小消費者金融です。年齢条件が比較的広く、80歳以下のシニア層にとっては「最後の砦」となるでしょう。借入可能額は300万円までで、上限金利は年18.00%、来店不要・郵送物原則なしで利用できます。ただし、在籍確認電話がある点には要注意です。

フタバ

街金・中小消費者金融	フタバ
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	14.959%〜19.945%
借入可能額	～50万円
無利息期間	契約日翌日より30日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	あり

フタバはフリーローン型の商品を全国に展開する街金・中小消費者金融です。即日融資が可能で、申し込み・返済時に来店する必要はありません。契約翌日から30日間の無利息期間が設定されているため、短期返済で負担を抑えたい人にとっての「最後の砦」だといえます。在籍確認電話はありませんが、郵送物が発生する点には注意しましょう。

ビアイジ

街金・中小消費者金融	ビアイジ
利用可能エリア	北海道・東北・中国・九州
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	12.00%〜18.00%
借入可能額	～200万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	×
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類
在籍確認電話	要問い合わせ
郵便物	あり

ビアイジは、北海道・東北・中国・九州エリアで利用できる中小消費者金融です。借入可能額は200万円までで上限金利は18.00%、最短即日融資にも対応しています。いますぐ融資を受けたい人にとって、「最後の砦」となり得るでしょう。一方、契約時に郵送物が発生する点には注意が必要です。

スペース

街金・中小消費者金融	スペース
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	5.00%〜18.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、電話、来店
Web完結	×
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	あり
郵便物	あり

スペースは全国対応の中小消費者金融で、フリーローンを中心に提供しています。インターネット申込みに対応しており、来店不要で手続きを進められる点が特徴です。ただし、在籍確認電話や郵送物は原則発生する点には注意しましょう。上限金利は18.00%、借入可能額は500万円までで、即日融資も可能です。まとまった金額を今日中に借りたい場合に「最後の砦」となるでしょう。

アロー

街金・中小消費者金融	アロー
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	14.95%〜19.94%
借入可能額	～200万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短45分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web、郵送、アプリ
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アローは全国対応のフリーローンを提供する街金・中小消費者金融です。Web完結での申し込みが可能で、審査は最短45分で完了し、即日融資にも対応しています。即日融資にこだわる人には「最後の砦」の1つといえます。借入可能額は200万円までで、即日借入も可能です。在籍確認電話や郵送物も原則ありません。ただし、上限金利が19.94%とやや高めな点には要注意です。

キャネット

街金・中小消費者金融	キャネット
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	12.00%〜20.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短15分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、総借入額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

キャネットは全国で利用できる街金・中小消費者金融です。カードローン型の商品が中心で、借入可能額は500万円までに設定されています。まとまった借入額を希望する人にとって、「最後の砦」の1つです。在籍確認電話や郵送物は原則発生せず、来店なしで契約できる点もメリットです。一方、上限金利が年20.00%と高い点や、無利息期間がない点には注意してください。

ハローハッピー

街金・中小消費者金融	ハローハッピー
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	10.00%〜18.00%
借入可能額	～100万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	–
融資までの時間	最短即日（来店）
申込方法	Web、電話、FAX
Web完結	×
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	あり
郵便物	あり

ハローハッピーは、全国で利用できるフリーローン型の商品を提供している街金・中小消費者金融です。上限金利は年18.00%で借入可能額は100万円まで、来店契約なら即日融資・郵送物なしにも対応しています。ただし、申し込みをWebで完結できない点や、在籍確認電話が発生する点には要注意です。来店での契約を希望する場合は、「最後の砦」となり得るでしょう。

アムザ

街金・中小消費者金融	アムザ
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	15.00%〜20.00%
借入可能額	～100万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短30分（来店）
申込方法	Web、郵送、電話、来店
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類、通帳、公共料金の請求書
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

アムザは、全国で利用できる即日融資可能なフリーローン型商品を展開する街金・中小消費者金融です。借入可能額は100万円までで、Web完結で申し込めます。在籍確認電話や郵送物を避けられる点もメリットで、周囲にバレたくない人には「最後の砦」の1つです。ただし、上限金利が年20.00%と高めな点には注意してください。

アルコシステム

街金・中小消費者金融	アルコシステム
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	15.00%〜20.00%
借入可能額	～50万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短30分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類
在籍確認電話	あり
郵便物	あり

アルコシステムは兵庫県を拠点とする街金・中小消費者金融で、全国対応のフリーローンを提供しています。借入可能額は50万円までと少額の融資が中心で、即日借入も可能です。すぐに借入をしたい場合は、「最後の砦」として利用を検討できます。来店不要でWebから契約できますが、在籍確認電話や郵送物が原則発生する点には注意しましょう。

サクッと！ちょいカリ

街金・中小消費者金融	サクッと！ちょいカリ
利用可能エリア	全国
タイプ	フリーローン
金利（実質年率）	18.00%〜20.00%
借入可能額	～50万円
無利息期間	×
審査完了までの時間	最短10分
融資までの時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	本人確認書類、収入証明書類（総借入額が100万円を超える場合）
在籍確認電話	なし
郵便物	なし

サクッと！ちょいカリは、少額・短期利用を想定したフリーローン型サービスです。利用可能エリアは全国で、借入可能額は50万円までに設定されています。即日融資やWeb完結の申し込みに対応しており、在籍確認電話や郵送物が発生しない点も強みです。「今すぐ借りたいが周りにもバレたくない」という人には「最後の砦」となる街金です。一方、上限金利が年20.00%と高めな点や、初回借入では5万円までしか融資されない点には注意しましょう。

ライフティ

街金・中小消費者金融	ライフティ
利用可能エリア	全国
タイプ	カードローン
金利（実質年率）	8.00%〜20.00%
借入可能額	～500万円
無利息期間	初回借入より35日間
審査完了までの時間	–
融資までの時間	要問い合わせ
申込方法	Web
Web完結	◯
申込可能時間	24時間
必要書類	要問い合わせ
在籍確認電話	あり
郵便物	要問い合わせ

ライフティは、初回借入の翌日から35日間の無利息期間が魅力の街金・中小消費者金融です。短期返済で負担を減らしたい人にはおすすめの「最後の砦」です。上限金利は年20.00%とやや高いものの、最大500万円まで借りられます。カードローン型なので、繰り返し借入ができるのもポイントです。ただし、在籍確認電話は原則行われる点には注意しましょう。

「最後の砦」である街金の審査に落ちる原因

「最後の砦」である街金の審査に落ちる主な原因を紹介します。

安定した収入がない

「最後の砦」である街金は大手消費者金融より柔軟な審査を行うといわれますが、安定した収入がまったくない場合は審査通過が難しいのが現実です。無職期間が長い、単発アルバイトのみで継続性がない、収入が月ごとに大きく変動するといった状況では、返済能力を客観的に判断できません。街金であっても返済できる見込みがなければ貸付は行えないため、最低限の継続収入は必要になります。

信用情報に問題がある

街金は独自審査を行いますが、信用情報をまったく見ないわけではありません。長期延滞、債務整理直後、自己破産直後など、重い信用事故がある場合は審査落ちの原因になります。とくに直近で返済遅延がある場合は「現在進行形で返済能力に問題がある」と判断されやすくなるため要注意です。ブラック状態でも相談できるケースはありますが、内容次第では否決される点は理解しておく必要があります。

▶ブラックリストの確認方法とは？信用情報機関ごとの開示請求手順や費用などを解説

総量規制を超える借入を希望している

街金はすべて貸金業法の対象であり、総量規制（年収の3分の1）を超える貸付はできません。そのため、すでに借入総額が上限に達している、または超えている状態で新たな借入を希望すると審査に落ちます。「最後の砦だから総量規制オーバーでも借りられる」という認識は誤りであり、そのような条件をうたう業者は違法業者の可能性が高いため注意が必要です。

総量規制オーバーでもお金を借りる方法については以下の記事で紹介しています。詳しく知りたい場合はチェックしてみてください。

▶総量規制オーバーでも借りられる街金はある？規制対象外のお金を借りる方法を解説

「最後の砦」街金でお金を借りられないときの代替案

「最後の砦」とされる街金でもお金を借りられないときの代替案を6つ紹介します。

質屋を利用する

質屋は品物を担保にお金を借りる仕組みのため、信用情報や総量規制の影響を受けません。ブランド品や貴金属、家電など換金性の高い物があれば、即日で現金を用意できる可能性があります。返済できなければ品物を手放すだけで済むため、借金が残らない点はメリットです。ただし、質料（利息相当）は高めな傾向があるため、短期利用が前提となります。

後払いアプリを利用する

後払いアプリは現金を借りるのではなく、支払いを後日に回す仕組みのため総量規制の対象外です。街金の審査に通らなかった場合でも、生活必需品の購入や公共料金の支払いに使えるケースがあります。ただし現金化は規約違反となるため注意が必要です。あくまで一時的な支払い調整として、使いすぎない管理が重要になります。

▶後払いアプリおすすめ20選！利用開始時期や限度額、審査内容などを徹底比較

▶審査なしの後払い決済アプリ5選！選び方や注意点も解説

▶ペイディでの現金化は規約違反！即日現金を得るほかの方法も解説

定期預金担保貸付を利用する

定期預金担保貸付は、自分の預金を担保にお金を借りる方法です。信用情報や総量規制の影響を受けにくく、金利も比較的低めに設定されています。ただし、預金額以上は借りられず、手続きに時間がかかる場合もあります。緊急性が低く、手元資産がある人向けの選択肢といえるでしょう。

生命保険の契約者貸付を利用する

解約返戻金がある生命保険に加入していれば、その範囲内で借入が可能です。審査がほとんどなく、信用情報にも影響しにくい点が特徴です。ただし、返済が滞ると保険金が減額されたり、最悪の場合は失効するリスクがあります。将来の保障を削ることになるため、慎重な判断が必要です。

給料の前払いを相談してみる

勤務先によっては、給与前払い制度や一部前借りに対応している場合があります。これは借金ではないため、信用情報や総量規制に影響しない安全な方法です。2〜3万円など少額であれば相談に応じてもらえるケースもあります。制度の有無や条件は会社ごとに異なるため、就業規則を確認してみましょう。

家族や友人に借りる

家族や友人に借りる方法は、審査や規制がなく最も確実ですが、人間関係のトラブルにつながりやすい点がデメリットです。必ず返済期限や金額を明確にし、できれば書面やメッセージで記録を残しておくことが重要です。無理のない金額にとどめ、信頼関係を壊さない配慮が必要になります。

「最後の砦」街金に関するよくある質問

「最後の砦」街金に関するよくある質問とその回答を紹介します。

「最後の砦」街金なら審査なしでお金を借りられる？

審査なしで借りられる正規の街金は存在しません。街金は独自審査を行いますが、返済能力の確認は必ず行われます。「審査なし」「誰でもOK」と謳う業者は、闇金や違法業者の可能性が非常に高いため利用してはいけません。

「最後の砦」街金からお金を借りるリスクは？

大手より金利が高めになるケースが多く、返済計画を立てずに借りると負担が重くなりやすい点がリスクです。また、返済が滞ると信用情報がさらに悪化し、次の選択肢が狭まる可能性もあります。借入前に必ず返済額と期間を確認することが重要です。

借金は何万円からがやばい？

借金の危険度は金額そのものより、収入に対する返済額の割合で判断すべきです。月収20万円で毎月5万円以上の返済がある場合、生活費が圧迫されやすくなります。総額が少なくても返済負担が大きければ危険な状態といえるでしょう。

大阪の「最後の砦」となる街金は？

大阪には複数の中小消費者金融があり、独自審査を行う街金も存在します。ただし「最後の砦」と名乗る業者でも、正規登録業者かどうかの確認は必須です。金融庁の登録貸金業者情報検索で必ず確認しましょう。大阪の街金については、以下の記事を参考にしてみてください。

▶大阪で利用できる街金41選一覧！即日融資対応の街金も紹介

福岡の「最後の砦」となる街金は？

福岡にも地元密着型の街金がありますが、審査が甘いわけではありません。独自審査を行う一方で、返済能力や信用情報は確認されます。「総量規制オーバーOK」などの表記がある場合は、闇金の可能性が高いため注意が必要です。福岡の街金については以下の記事で解説しています。

▶福岡で利用できる街金38選！審査内容や即日融資、金利などを比較

「最後の砦」街金で十分な額が借りられないときは？

希望額が借りられない場合は、借入額を下げる、返済条件を見直す、別の資金調達方法を併用するなどの対応が現実的です。無理に借入額を増やすより、返済可能な範囲で調整することが重要です。借入希望額ごとのお金を借りる方法については、以下の記事を参考にしてみてください。

▶審査なしで5万円借りる方法は？ブラックリスト入りしていても利用できる方法も紹介

▶ブラックリスト入りしていても審査なしで20万円借りる方法は？即日融資対応の消費者金融も紹介

▶審査なしで30万円借りられる？ブラックでも使える方法や即日融資対応のサービスも紹介

▶審査なしで50万円借りる方法は？ブラックリスト入りしていても使える方法も紹介

「最後の砦」街金で返済が難しいときは？

返済が難しくなった場合は、放置せず早めに街金へ相談することが重要です。返済日の調整や条件変更に応じてもらえるケースもあります。それでも難しい場合は、司法書士や弁護士への相談も検討しましょう。債務整理については以下の記事で紹介しているので、検討する場合はチェックしてみてください。

▶債務整理でブラックリストに載る期間はどれぐらい？開示請求や回避方法についても解説

▶借金減額診断をするとブラックリストに載る？制度を利用するリスクやメリットを解説

▶国が認めた借金救済制度とは？ブラックリストとの関係やデメリットを解説

「最後の砦」街金で借入ができず生活に困ったら？

街金でも借りられない場合、これ以上の借入は状況を悪化させる可能性があります。後払いサービス、公的支援制度、生活福祉資金貸付制度などを検討し、借金以外の手段で生活を立て直す視点が必要です。生活保護については以下の記事を参考にしてみてください。

▶生活保護のメリット/デメリットとは？受給による制限や注意点を解説

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